Un peu de CELI, un peu de cela...

Suite à l'article précédent, Sarcasme sociétal et Sylvain Dubé m'ont tous les deux demandé si le CELI est une option intéressante pour entreposer notre fonds d'urgence.

J'admets que j'entretenais un préjugé défavorable envers les CELI; pour moi, REER et CELI : même combat (et vous connaissez toutes mes appréhensions envers les REER...). Mais les questions reçues m'ont permis d'approfondir mes recherches, d'en apprendre un peu plus sur les CELI et de me défaire de certains idées préconçues à leur sujet.

:: CE QU'IL Y A DE BON DANS UNE CRÈME DE CÉLI

• WYSIWYG : contrairement au REER (qui nous laisse croire qu'on a 10 mille de côté, mais en fait, on a 10 000 $ - impôts...), le CELI n'est pas imposable au moment du retrait. Ce qu'on voit dans notre compte, c'est ce qu'on a réellement en poche;
• Les intérêts générés dans un CELI ne sont pas imposables non plus.
• Le CELI donne un taux de rendement supérieur aux comptes d'épargne stable (ES) — 1,15 % pour le CELI vs 0,05 à 0,1 % pour un compte ES. Grosso modo, sur 2000 $, on parle d'une différence de 20 piastres au bout d'un an...;
• Le CELI semble offrir une façon simple et relativement rapide d'avoir accès à ses sous (entre 24 et 72 heures), ce qui est essentiel pour un fonds d'urgence;

:: POURQUOI LES ENFANTS N'AIMENT PAS MANGER DU CÉLI

• Selon les institutions financières, il se peut que vous deviez payer des frais pour un retrait (hâtif ou non) à partir de votre CELI. C'est donc à vérifier selon l'endroit où vous prenez votre CELI;
• Il faut aussi être très à son affaire avec un CELI : surveiller de ne pas dépasser la contribution annuelle maximale permise (sous peine de pénalités coûteuses), tenir compte de vos retraits et dépôts pour respecter cette limite, compter le nombre de transactions pour ne pas dépasser la quantité permise par votre institution financière, etc.
• Bien que son taux soit plus intéressant que celui d'un compte ES, il n'est quand même pas si élevé que ça...

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Deux mille dollars dans un CELI à 1,5 % de rendement (soyons plus généreux que Desjardins, quand même) engendre environs 30 $ de profits au bout d'un an (30,21 $, précisément).

Alors que maintenir un minimum de 2000 $ dans votre compte EOP — vous aurez alors droit à 25 opérations gratuites par mois et éviterez des frais de 6,50 $ — ça fait 78 $ par année, soit un rendement de 3,9 %.

Je vous laisse choisir votre propre stratégie, selon votre situation personnelle. Mais selon moi, il vaut vachement mieux sauver des frais ailleurs avant de placer son argent à 1,15 %. Et si vous ne payez déjà aucun frais bancaires, que vous n'avez plus de dettes (cartes de crédit, Hydro, impôts, etc.) et que le CELI est sincèrement le seul endroit où placer votre argent vous rapportera le plus, (en fait, où elle vous coûtera le mois), pourquoi pas?

Z'en dites?

Deux mille piastres en deux mil douze

Ne craignez rien, fidèles lecteurs : La p'tite caisse n'est pas morte!

Les dernières semaines étant consacrées (dans le désordre) au travail, à la famille, au printemps et à d'autres projets, je dois admettre vous avoir négligés. Et pour cela, je vous demande pardon. Mais nous essaierons de reprendre notre vitesse de croisière habituelle. Vous êtes toujours là?

*****

Notre ami Sarcasme sociétal nous demandait, il y a quelques semaines, kossé faire avec une vingtaine de portraits de Sir Robert Laird Borden. Je me permets une digression pertinente avant de répondre à ladite question.

:: LA PRÉMISSE

Pour atteindre l'autonomie financière et ainsi augmenter réellement son pouvoir d'achat, je prône (dans cet ordre) :

1. L'élaboration et le respect d'un budget — personnel ou familial — réaliste et équilibré;
2. Une stratégie pour minimiser — voire éliminer — vos dettes et les intérêts que vous versez (qui, je vous le rappelle, sont des bidous qui disparaissent dans un trou noir inutile);
3. Un minimum de prévoyance pour contrer les urgences.

Je reviendrai sur le point 1 dans un article ultérieur.

Le point 2, c'est l'essentiel du propos de La p'tite caisse.

Le point 3, c'est ce qu'on appelle communément un fonds d'urgence. Et ce sera ça, notre sujet du jour.

Dans notre budget familial (je vous rappelle que je prépare un article dédié à ce sujet), ma conjointe (aka : blonde, dulcinée, âme soeur, tendre moitié...) et moi prévoyons déjà les dépenses anticipables :

• X $ par semaine pour l'entretien des bagnoles;
• X $ par semaine pour l'entretien de la maison;
• X $ par semaine pour les achats de la puce (couches, vêtements, etc.);
• X $ par semaine pour l'électricité, le téléphone, l'internet, etc.
• X $ par mois pour les vacances d'été;
• ...

Tout ce qui est prévisible est budgété. Donc, sous le poste budgétaire entretien automobiles, y'a toujours un p'tit lousse; nous en mettons plus de côté que pour couvrir une simple vidange d'huile. Un char, ça aussi besoin de pneus neufs de temps en temps...

Mais parfois, se pointe une couille. Et comme disait un de mes potes Français : « Quand y'a une couille, l'autre n'est jamais bien loin! »

D'où un petit fonds d'urgence; un montant qu'on a de côté, pas trop loin, facilement et rapidement accessible pour répondre à une dépense imprévue et imprévisible.

La hauteur de ce montant vous revient et dépend de votre style et rythme de vie. Si vous n'avez ni bagnole, ni piaule, le montant sera moins important que si vous avez quatre enfants, un Hummer, un condo en Floride et un chalet dans les Cantons de l'Est.

Personnellement, j'aime bien avoir un 3 à 5 mille dollars de coussin.

Alors...

Au budget familial, y'a du blé de prévu pour entretenir la voiture : vidanges d'huile aux 6000 km (ceux qui me connaissent savent que c'est re-li-gieu-se-ment respecté), un set de pneus aux 2 ans, réparations d'usage comme les freins et autres... Mais Ô diantre, ma clutch me laisse tomber et la gallipers (c'est toujours les gallipers!) sont dus. Facture soudaine de 1674 $ chez le mécano. Je fous ça sur Visa et je paye du 10 % d'intérêt?

Nope. Je pige dans le fonds d'urgence. Pis y'a pas de stress. Pis je garde mon blé plutôt que d'engraisser Visa et Desjardins et BMO.

:: 2000 en 2012

Je reviens — enfin? — à la question de Sarcasme sociétal.

Vous connaissez mon opinion sur les REER. Donc, le 2000 piastres, pas dans un REER. De toute façon, ce n'est pas un montant appréciable pour sauver assez d'impôt pour que ç'en vaille la peine.

Entre geler ce deux mil dans un placement qu'il serait difficile d'encaisser sans frais ou démarches fastidieuses, ou le mettre platement dans un compte épargne pour vous bâtir un coussin, je vous propose la 2e option.

Dans un simple compte épargne, votre deux mil dollars sera sagement là à attendre de vous sortir du pétrin un jour ou l'autre.

Vous n'êtes pas responsables avec vos sous? Appelez votre caisse ou banque et demandez-leur de mettre ça dans un compte épargne sans retraits. Personnellement, c'est ce que je fais. J'ai un compte ES (chez Desjardins) dans lequel je ne peux pas retirer avec la carte de débit ou virer via AccèsD. Je dois appeler ou écrire à ma caisse et dans les 24 heures, mon cash est transféré dans mon compte courant. Ça m'évite de prendre mon fonds d'urgence et de m'en servir pour m'acheter un iPad...

Vous êtes super responsables avec votre argent? Laissez le 2 k $ dans votre compte courant et inscrivez-vous à un plan qui vous fait économiser les frais de gestion.

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Deux mille dollars peuvent vous paraître être un montant astronomique. Mais vous savez tous qu'une couille, une curve ball dans la vie, ça arrive vite et habituellement, ça coûte relativement cher.

Ça ne vaut pas la peine de placer 2000 écus dans un coffre-fort inaccessible et risquer de devoir financer un pépin parce que nos économies sont menottées. Fixez-vous un montant réaliste et assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence.

Parce qu'encore une fois, vaut mieux avoir son argent accessible, quitte à perdre 2 % de rendement, que d'avoir une couple de mille qui dorment pendant que vous payez 5, 10 ou 15 % d'intérêt en crédit.

Z'en dites?

P.S. Un voyage imprévu dans un tout inclus à Cuba, ce n'est pas une urgence...