La soupe aux oubliettes

Je vous néglige; je le sais et m'en excuse. Dans un billet prochain, je vous expliquerai le pourquoi de ce silence prolongé.

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À la maison, nous essayons de recycler le plus possible; nous compostons, nous réutilisons, nous réparons. Nous optimisons!

D'abord, par conscience sociale et environnementale, mais aussi par conscience économique.

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Vendredi soir, je préparais une batch de ma soupe aux oubliettes.

De cossé?

Chaque fois que l'on prépare de la bouffe et que des retailles de légumes sont inutilisées (pieds de brocoli, coeur d'un chou-fleur, carottes ou poivrons ramollis, pieds de poireaux et d'échalotes, coeurs d'oignons, etc.), nous les coupons en petits morceaux et les mettons au congélo, dans de vieux pots de crème glacée (réutilisation) et savamment étiquetés POUR SOUPE.

Le bouillon qui survit à une fondue chinoise? Il reçoit un traitement similaire. Dans un pot, au congélo.

Idem avec les gros os de steaks.

Une fois que j'ai une bonne quantité de ces ingrédients amassés, je me mets à la soupe.

Bouillon de fondue, os et légumes congelés : tout se retrouve coude à coude dans la marmite (couverts d'eau). Cuisson à feu doux pendant environ 90 minutes. Ajout de quelques herbes, sel et poivre et on attend patiemment que la chaleur fasse son oeuvre. Plus la cuisson est lente et à feu faible, plus les nectars semblent gagner en richesse et plus la texture finale sera veloutée.

Les ingrédients rassemblés et couverts d'eau.

Une fois que les saveurs se sont entremêlées (et croyez-moi, quand je fais ma soupe, ça sent mauditement bon dans la cuisine) et les os retirés, le tout passe au malaxeur.

La crème résultante refroidie (voir la note ci-bas), elle est portionnée dans des pots de yaourt vides (ah bin... encore de la réutilisation? Eh oui!) étiquetés (avec un bout de ruban à masquer sur lequel on écrit au Sharpie), puis congelés.

!!! Il est important d'attendre que la soupe soit froide avant de la mettre dans des pots de yaourt,

car le plastique de ces derniers supporte mal la chaleur et pourrait transférer des particules plastiques

à votre nourriture.

Étiquetés et prêts pour la congélation

Et voilà! À très faible coût, une 10aine de pots de soupe qui peut dépanner, servir de lunch ou de repas à la sauvette. Parfois, j'ajoute de l'orge déjà cuite dans le mélange, pour un peu de texture. Ou vous pouvez servir le tout orné d'une noix de crème sûre et parsemé de persil ou basilic frais.

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Quand on s'y attarde, la quantité de bouffe que l'on relègue aux oubliettes est phénoménale. S'agit de prendre un peu de recul, de s'informer un tantinet et de faire preuve d'audace et d'originalité pour reserver à ces aliments rescapés une deuxième vie, autre que de terminer dans un site d'enfouissement ou au composteur.

Comme le remarquait un de mes bons potes, nos grands-parents faisaient souvent preuve de cette approche économique (par besoin plutôt que par intérêt) et l'industrialisation de la nourriture nous a éloigné de ces bonnes habitudes. Pourquoi ne pas revenir aux sources et reprendre le flambeau?

:: À VOUS LA CAISSE

Avez-vous quelques trucs, conseils ou recettes de cuisine qui maximisent les dollar$ consacrés à l'épicerie?

On bourre le four!

Le titre « On bourre le four » fait l'objet d'un © 2012 karoussel. Merci Karine pour cette petite perle de titre!

Tout l'monde se fait un gros pâté chinois, de temps en temps.

Ou une bonne lasagne selon la recette de maman.

Ou encore, une grosse batch de sauce à spag.

Non seulement ce sont ce qu'on appelle affectueusement des comfort foods — des repas qui nous rassurent et apaisent après une longue et dure journée —, mais ce sont aussi d'excellents plats à avoir sous la main lorsqu'on n'a pas le temps ou la motivation de se faire à manger.

Mais saviez-vous que la préparation de ces plats est une excellente occasion de sauver quelques dollars?

:: LE PRINCIPE COSTCO (même si je déteste cette chaîne...)

Plus on achète en grande quantité, plus le prix sera bas. Acheter 5 kilos de pommes de terre pour faire 2 ou 3 pâtés chinois vous reviendra moins cher que d'acheter 2 fois 2,5 kilos à deux moments différents.

• Pommes de terre blanches, sac de 4,54 kg = 4,99 = 0,11 $ / 100 g
• Pommes de terre blanches, sac de 2,27 kg = 3,49 = 0,16 $ / 100 g
• Pommes de terre blanches, au poids : 1 kg = 5,49 = 0,55 $ / 100 g

Source : IGA.net

Ce même principe d'économie de volume s'applique aussi bien au marché Jean-Talon que chez le maraîcher du coin; il n'est pas limité aux grandes surfaces.

:: LE PRINCIPE FORD

Le travail à la chaîne est toujours plus efficace que le travail artisanal. Tant qu'à trancher des légumes pour faire une lasagne, aussi bien continuer sur la lancée et en préparer pour trois! Votre planche à découper est déjà sortie, vous avez le couteau en main, la cuisine est déjà dans un état bordélique : let's go!

:: LE PRINCIPE DE CONSERVATION DE L'ÉNERGIE

Votre four coûte cher seulement au cours des premières minutes de son utilisation, c'est-à-dire au moment où il doit augmenter et attendre la température désirée. Une fois rendu à 350 F, votre four ne coûte presque plus rien à rouler. Voyez avec ce sympa calculateur :

• 350 F pendant 30 minutes = 14,62 $
• 350 F pendant 10 heures = 15,43 $

Ces chiffres sont approximatifs, mais sont néanmoins assez étonnants. Il en coûte 14 piastres et demie pour chauffer le four, mais seulement 1 dollar pour le laisser fonctionner par la suite. D'où le dicton de cette chère Karine :  Moi, j'bourre le four!

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Tant qu'à prendre le temps de vous faire à manger, profitez-en donc pour en faire double ou triple portion. Vous économiserez sur les ingrédients, vous sauverez du temps en étant plus efficace et vous sauverez en consommation d'énergie. Vous placez 2 lasagnes au four en même temps? Vous v'nez d'vous mettre 15 piastres dans les poches!

Une fois cuites, vos lasagnes, pâtés chinois et autres délices maison peuvent être soit  congelés en entier pour un repas futur, soit portionnés puis congelés — on en sort une portion la veille pour le lunch du lendemain — ou faire l'objet d'une semaine complète thématique (si vous croyez être capables de déjeuner, dîner et souper au pâté chinois pendant une semaine...).

Et qui plus est, en ayant de la bouffe prête sous la main, vous serez moins tentés d'aller au resto, de vous faire livrer d'la bouffe d'acheter des repas préparés.

Je serais curieux de connaître vos trucs et habitudes en ce qui concerne la préparation de bouffe en lot.

Z'en dites?

:: LA P'TITE GRATUITE

Vous n'avez pas de congélo ou n'avez pas envie de vous farcir le même lunch tout au long du mois? Pourquoi ne pas vous trouver un partenaire de cuisine avec qui échanger des plats? Je te donne une pizza maison aujourd'hui; tu me donneras un gâteau quand t'en f'ras un! On varie le menu, on partage le plaisir, on sauve quelques sous.

On s'rait twit de s'en passer...

Vous me pardonnerez le calembour à la Guy Mongrain, mais j'le trouve quand même sympa pour annoncer ce qui suit :

La p'tite caisse a maintenant son compte Twitter @laptitecaisse. Vous pouvez vous y abonner simplement en utilisant le bouton dans la partie supérieure droite de la présente page, celui avec le bô moineau bleu.


Pourquoi lancer un compte Twitter, en plus du blogue?

Souvent, je croise des articles intéressants que j'aimerais partager. Mais, je me suis donné comme objectif pour le blogue de toujours contextualiser et vous offrir une plus-value.


Le compte Twitter sera donc un complément au blogue, pas un bête copier-coller. Je préfère maintenir — et limiter — ma moyenne de 2 articles par semaine sur laptitecaisse.com, et partager quotidiennement les liens et articles d'intérêt via le compte Twitter. Les deux sources offrent donc un contenu différent, mais complémentaire.

Comme ça, les celles et ceuses qui visitent le blogue pour son contenu y trouveront justement et strictement ça — du contenu — et je ne les emmerderai pas avec mille et un liens d'intérêt.

Mais si vous êtes du genre à aimer vous faire emmerder et ensevelir de liens utiles et pertinents : @laptitecaisse.

Voilà! Et comme toujours : Z'en dites?

:: MENTION SPÉCIALE

J'aimerais sincèrement remercier Karine Roussel d'avoir créé un nouvel avatar pour tout ce qui touche La p'tite caisse. Il trône maintenant fièrement, partout où la Caisse résonne.

Une questioooonnn du pubiiiiiiqueeeee

(Le titre de ce billet est un hommage à un autre Bruno, plus connu celui-là.)


Un lecteur assidu a publié la question suivante sur sa page Facebook. Avec sa bénédiction*, je la reproduis ici (en italique) pour partager les réflexions La p'tite caisse sur le sujet :


Mise en situation: Individu ayant fait une faillite (n'ayons pas peur des mots) jadis. Ladite faillite étant clairée depuis belle lurette, ce dernier réussi à se procurer une carte de crédit afin de rehausser sa cote de crédit au plus crisse. Il décide donc de faire la majeure partie de ses transactions via ladite carte afin de remousser son activité "de crédit". 


Question: Est-il mieux de :

A) Rembourser son capital la minute qu'il s'en sert (Exemple: Il fait l'épicerie, la met sur la carte, arrive chez lui, check son compte Visa ou Mastercard et fait immédiatement un virement pour être constamment à 0,00$ dans son compte - tout comme s'il avait payé ladite épicerie cash ou Interac), et ce. grosso modo quotidiennement, ou; 

B) Attendre systématiquement son relevé mensuel de carte de crédit et le régler à ce moment, tout ayant pris soin de tenir son budget en amassant les fonds nécessaires (et prévus anyway de par la rigoureuse tenue de compte dont l'individu s'est déjà habitué face à sa situation financière désignée au préalable) et de rembourser ce capital seulement en temps et lieu lorsqu'il reçoit le dit relevé?

Bon.

Nous avons abordé le sujet récemment, l'utilisation responsable d'une carte de crédit et la façon la plus avantageuse de régler ses achats. L'important, c'est de toujours « clairer » la totalité de son compte dès réception, ce que Luc s'engage à faire. Kudos!


À savoir s'il est préférable de régler la note transaction par transaction ou d'attendre la fin du mois, les deux options sont viables. Vous craignez de perdre la tête et de ne pas avoir les fonds à la fin du mois? Payez votre carte après chaque transaction. Vous êtes convaincu d'avoir les fonds nécessaires? Attendez la réception du compte.


Pour le créancier, l'une ou l'autre des méthodes n'affecte pas plus positivement votre crédit. À leurs yeux, vous avez une dette mensuelle et c'est à ce moment qu'ils vérifient si vous êtes un bon soldat ou pas. Votre cote de crédit (si vous êtes un bon payeur) et votre niveau d'endettement (si vous pouvez emprunter plus) sont deux mesures distinctes.


Preuve? Même si vous avez un solde élevé sur votre carte, mais payez toujours le minimum exigé, Visa et MasterCard augmenteront avec plaisir votre marge de crédit!


Cependant, je vois trois avantages à attendre la fin du mois :

1. Vous conservez une certaine liberté et flexibilité financières. Si une couille survient au cours du mois, vous aurez encore la liberté de réassigner temporairement vos fonds comme bon vous semble et d'élaborer une stratégie au cours des jours ou semaines suivants;

1. Vous aurez votre argent entre les mains plus longtemps, l'aurez dans votre compte plus longtemps et elle vous rapportera — des poussières, mais quand même — de l'argent un peu plus longtemps;

1. En fonction de votre forfait avec votre institution financière, effectuer un virement sur votre carte de crédit après chaque transaction pourrait vous coûter cher en frais d'administration. Payez une seule fois à la fin du mois? Une seule transaction aux yeux de votre banque.

L'important, c'est de faire preuve d'une bonne hygiène financière. De se laver de tout intérêt chaque matin et chaque soir.

Dans le post Facebook de Luc, un autre lecteur propose le prélèvement automatique. Oui, c'est une bonne option, mais personnellement, j'ai seulement activé le paiement préautorisé du paiement minimum sur ma carte Visa. Pourquoi? Simplement pour conserver cette liberté et la latitude de pouvoir gérer mon argent selon les urgences, si le besoin pressant devait se manifester. Pour les créanciers, quelqu'un qui respecte le solde minimum est un bon soldat, mais surtout, un excellent client qui leur fait faire beaucoup d'argent! Alors, j'aime mieux conserver le titre de bon soldat, mais avoir le loisir de gérer une urgence comme bon il me semble. Mais en 5 ans, c'est pas arrivé une seule fois encore...

Dans notre maisonnée, tous les achats sont portés à la carte de crédit pour les raisons mentionnées dans cet article. Les dépenses de maison sont budgétées (essence, pharmacie et médical, achats maison, achats bébé, etc.). Mais lorsque je porte une transaction personnelle sur la carte de crédit, je prends systématiquement la somme équivalente de mon argent de poche (du ca$h que j'ai physiquement dans mon portefeuille) et le met dans un pot identifié Visa. Quand le compte arrive, je prends l'argent du pot, la dépose dans mon compte et paie le compte. J'ai pas d'argent en poche? Pas d'achat sur carte de crédit. Aussi simple que ça!


:: P'TIT CONSEIL GRATOS AU PASSAGE


Ma dulcinée et moi avons également activé le prélèvement automatique sur carte de crédit de nos comptes Telus, Fido et Bell. Ces dépenses étant prévues et budgétées, on a toujours les sous à la fin du mois. De plus, on accumule 2 ou 3 patentes-à-points de plus chaque mois. Enfin, comme tous ces paiements arrivent sur un seul compte (Visa), on minimise les risques d'oublis de paiement.


:: DANS L'FOND D'LA CAISSE


Avec un brin de geek-itude, je dirais : Luc, utilise la Force! Assure toi de toujours faire au moins le paiement minimum, afin de rehausser ta cote de crédit. Assure-toi de payer en totalité pour ne pas flusher ton ca$h dedans la toilette des intérêts. Peu importe la stratégie que tu retiens (paiement mensuel ou à la transaction, prélèvement automatique minimum ou totalité), la priorité c'est que tu sois à l'aise et responsable avec ta démarche.


Et comme dirait Luc qui dirait comme Bruno : Z'en dites?


* NOTE : En cette ère des forwards, copier-coller, tweets et retweets, Likes et Partager, je trouve primordial, lorsqu'on cite ou se sert de contenu venant d'ailleurs, de non seulement citer la source, mais surtout de demander l'autorisation avant de reproduire quelque passage ou image. Par respect. Par souci d'honnêteté.

FAITES de l'argent, sur le dos de Visa!

Décidément, c'aura été not' s'maine Cartes de crédit!

Ironiquement — et ce malgré les mauvaises nouvelles d'un article précédent — le moyen le plus payant et avantageux de régler tous vos achats, c'est à l'aide d'une carte de crédit. Oui oui, vous avez bien lu : Champion — ici présent — vous encourage à avoir recours à la carte de crédit!

• Contrairement au paiement direct et aux retraits au guichet, votre carte de crédit ne vous coûtera jamais un seul sou en frais d'administration pour une transaction;

• Contrairement au paiement comptant ou par débit, votre carte de crédit vous permet d'accumuler des primes, des dollars ou n'importe quelle autre forme de patente-à-points imaginable;

• Contrairement au paiement comptant et par débit, la carte de crédit vous permet de garder votre argent un peu plus longtemps, de différer un paiement (potentiellement) sans frais. Et de l'argent plus longtemps dans votre compte, c'est de l'argent qui travaille pour vous un peu plus longtemps;

• Contrairement au paiement comptant ou par débit, les cartes de crédit vous offrent des avantages comme des assurances voyage, des extensions de garanties du manufacturier, etc. (moyennant certains frais mensuels);

• Et malheureusement, payer comptant ou par débit n'aura jamais d'incidence positive sur votre cote de crédit.

:: AU JOUR LE JOUR

À la maison, ma dulcinée et moi partageons une carte conjoint (deux cartes sur le même compte) et toutes, je dis bien TOUTES nos transactions y sont portées. Essence. Restos. Entretien des autos. Achats persos. Même nos comptes de cellulaire respectifs et l'Hydro y sont en prélèvements préautorisés.

Pourquoi?

Comme on a un budget familial équilibré et qu'on le respecte, on n'a jamais de surprise à la fin du mois. Recevoir un compte Visa qui flirte avec les deux mille balles n'est pas rare. Mais l'argent est là, dans le compte, et elle attend sagement. Et on claire le compte, sans stress.

Mais la magie de tout ça, c'est que notre carte nous permet d'accumuler des primes (des Bonidollars dans notre cas). Et chaque mois, on accumule 1 % de nos transactions en points.

Certes, ladite carte nous coûte 60 dollars annuellement (ce qui inclut d'autres avantages, comme l'ajout d'une année supplémentaire à la garantie de base du manufacturier, sur tout achat porté sur la carte). Mais annuellement, ce sont quelques centaines de dollars qu'on réussit à ramasser, comme de petits écureuils.

Alors quand on a une rondelette somme en Bonidollars qui nous pend au bout du compte, on s'en sert pour payer un ou deux weekends de camping ou une escapade hôtelière.

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Utiliser sagement une carte de crédit, c'est s'éviter les frais que les caisses et banques nous imposent pour des transactions au guichet (frais qui peuvent facilement avoisiner les 10 $ / mois). Et choisir une carte qui vous offre des récompenses vous fait littéralement gagner de l'argent supplémentaire.

Ciblez donc une carte — une seule — qui correspond à vos intérêts (sans jeu de mots...) et vous offre les récompenses dont vous profiterez réellement. Mais ce que j'aime particulièrement du programme Bonidollars, c'est qu'on peut profiter de remises pour une variété de choses, certaines des incontournables de la vie (je les ai mises en gras) :

• des voyages, hôtels, campings, croisières, billets d'avion, etc.;
• transport collectif (autobus, métro, train de banlieue, etc.);
• Assurance auto et habitation (Desjardins Assurances générales et La Personnelle);
• REER, FERR, REAQ et REEE (Valeurs Mobilières Desjardins);
• Billets de spectacle;
• Cartes-cadeaux (Rona, Familiprix, Cage aux sports, Renaud-Bray, etc.);
• Dons à divers oeuvres et organismes (Équiterre, Croix-Rouge, Fondation CHU Sainte-Justine, etc.

Ce sont des récompenses qui ont vachement plus de valeur à mes yeux, que de pouvoir m'offrir un blender cheap après avoir accumulé 3 millions de points... Et ce sont des récompenses qui me permettent d'économiser de l'argent que j'aurais dû sortir de ma poche de toute façon.

C'est donc un programme qui contribue activement et facilement à l'augmentation de mon pouvoir d'achat. Parce que les 200 piastres que j'aurais sorties pour le camping, je les ai encore en poche! Et si je boycottais soudainement le camping, je pourrais quand même me payer un ou deux laissez-passer mensuels de train par année, ou économiser lors de mon prochain périple à la pharmacie.

Il suffit de faire preuve de discipline quant à l'utilisation de notre carte (pour ne pas se retrouver dans le rouge) et de discernement au moment de choisir sa récompense (xBox vs Rona).

Z'en dites?

La combine HydroSolution, ou Comment s'assurer de payer 3 fois trop cher un article dont nous dépendons tous!

Une p'tite vite, pour se rappeler de toujours regarder au-delà de la simple mensualité d'un achat.

Louer un chauffe-eau pour 10,30 $ par mois (plus taxes), quelle bonne affaire!

Bonne affaire...? Pour vous, ou pour HydroSolution?

 

• Coût d'achat d'un chauffe-eau 40 galons dans un magasin à grande surface : 285 $ (et pas réellement plus cher chez le plombier du coin);
• Coût d'installation dudit appareil : appel de service + 2 heures de travail, disons 250 piastres, au pire;
• ... et si vous êtes le moindrement débrouillard, vous pouvez parfaitement vous en tirer en le faisant vous-même. J'en ai personnellement installé 3 dans ma vie.
• Durée de vie moyenne d'un chauffe-eau : 10 ans.

Donc :

285 $ + taxes + une 20aines de piastres de quincaillerie, si vous faites la job vous-même;

535 $ + taxes, si vous avez recours à un plombier;

1236 $ + taxes, en location HydroSolution (dont les tarifs augmentent annuellement, soit dit en passant) au bout de 10 ans.

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Considérant les augmentations de tarifs constantes et récurrentes de HydroSolution (6,99 $ par mois en 2006, 10,30 $ par mois en 2012, donc  théoriquement 15 $ d'ici 10 ans), on en conclue qu'on pourrait faire installer un chauffe-eau neuf aux quatre ans et encore être gagnant vs l'offre de HydroSolution, ou le remplacer soi-même aux 2 ans et demi.

Est-ce que la « tranquillité d'esprit » que vous offre HydroSolution en vaut réellement le coût?

Si vous répondez oui, appelez-moi dès aujourd'hui! Je me pars justement une buisness de location de chauffe-eaux!

Un peu de CELI, un peu de cela...

Suite à l'article précédent, Sarcasme sociétal et Sylvain Dubé m'ont tous les deux demandé si le CELI est une option intéressante pour entreposer notre fonds d'urgence.

J'admets que j'entretenais un préjugé défavorable envers les CELI; pour moi, REER et CELI : même combat (et vous connaissez toutes mes appréhensions envers les REER...). Mais les questions reçues m'ont permis d'approfondir mes recherches, d'en apprendre un peu plus sur les CELI et de me défaire de certains idées préconçues à leur sujet.

:: CE QU'IL Y A DE BON DANS UNE CRÈME DE CÉLI

• WYSIWYG : contrairement au REER (qui nous laisse croire qu'on a 10 mille de côté, mais en fait, on a 10 000 $ - impôts...), le CELI n'est pas imposable au moment du retrait. Ce qu'on voit dans notre compte, c'est ce qu'on a réellement en poche;
• Les intérêts générés dans un CELI ne sont pas imposables non plus.
• Le CELI donne un taux de rendement supérieur aux comptes d'épargne stable (ES) — 1,15 % pour le CELI vs 0,05 à 0,1 % pour un compte ES. Grosso modo, sur 2000 $, on parle d'une différence de 20 piastres au bout d'un an...;
• Le CELI semble offrir une façon simple et relativement rapide d'avoir accès à ses sous (entre 24 et 72 heures), ce qui est essentiel pour un fonds d'urgence;

:: POURQUOI LES ENFANTS N'AIMENT PAS MANGER DU CÉLI

• Selon les institutions financières, il se peut que vous deviez payer des frais pour un retrait (hâtif ou non) à partir de votre CELI. C'est donc à vérifier selon l'endroit où vous prenez votre CELI;
• Il faut aussi être très à son affaire avec un CELI : surveiller de ne pas dépasser la contribution annuelle maximale permise (sous peine de pénalités coûteuses), tenir compte de vos retraits et dépôts pour respecter cette limite, compter le nombre de transactions pour ne pas dépasser la quantité permise par votre institution financière, etc.
• Bien que son taux soit plus intéressant que celui d'un compte ES, il n'est quand même pas si élevé que ça...

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Deux mille dollars dans un CELI à 1,5 % de rendement (soyons plus généreux que Desjardins, quand même) engendre environs 30 $ de profits au bout d'un an (30,21 $, précisément).

Alors que maintenir un minimum de 2000 $ dans votre compte EOP — vous aurez alors droit à 25 opérations gratuites par mois et éviterez des frais de 6,50 $ — ça fait 78 $ par année, soit un rendement de 3,9 %.

Je vous laisse choisir votre propre stratégie, selon votre situation personnelle. Mais selon moi, il vaut vachement mieux sauver des frais ailleurs avant de placer son argent à 1,15 %. Et si vous ne payez déjà aucun frais bancaires, que vous n'avez plus de dettes (cartes de crédit, Hydro, impôts, etc.) et que le CELI est sincèrement le seul endroit où placer votre argent vous rapportera le plus, (en fait, où elle vous coûtera le mois), pourquoi pas?

Z'en dites?

Deux mille piastres en deux mil douze

Ne craignez rien, fidèles lecteurs : La p'tite caisse n'est pas morte!

Les dernières semaines étant consacrées (dans le désordre) au travail, à la famille, au printemps et à d'autres projets, je dois admettre vous avoir négligés. Et pour cela, je vous demande pardon. Mais nous essaierons de reprendre notre vitesse de croisière habituelle. Vous êtes toujours là?

*****

Notre ami Sarcasme sociétal nous demandait, il y a quelques semaines, kossé faire avec une vingtaine de portraits de Sir Robert Laird Borden. Je me permets une digression pertinente avant de répondre à ladite question.

:: LA PRÉMISSE

Pour atteindre l'autonomie financière et ainsi augmenter réellement son pouvoir d'achat, je prône (dans cet ordre) :

1. L'élaboration et le respect d'un budget — personnel ou familial — réaliste et équilibré;
2. Une stratégie pour minimiser — voire éliminer — vos dettes et les intérêts que vous versez (qui, je vous le rappelle, sont des bidous qui disparaissent dans un trou noir inutile);
3. Un minimum de prévoyance pour contrer les urgences.

Je reviendrai sur le point 1 dans un article ultérieur.

Le point 2, c'est l'essentiel du propos de La p'tite caisse.

Le point 3, c'est ce qu'on appelle communément un fonds d'urgence. Et ce sera ça, notre sujet du jour.

Dans notre budget familial (je vous rappelle que je prépare un article dédié à ce sujet), ma conjointe (aka : blonde, dulcinée, âme soeur, tendre moitié...) et moi prévoyons déjà les dépenses anticipables :

• X $ par semaine pour l'entretien des bagnoles;
• X $ par semaine pour l'entretien de la maison;
• X $ par semaine pour les achats de la puce (couches, vêtements, etc.);
• X $ par semaine pour l'électricité, le téléphone, l'internet, etc.
• X $ par mois pour les vacances d'été;
• ...

Tout ce qui est prévisible est budgété. Donc, sous le poste budgétaire entretien automobiles, y'a toujours un p'tit lousse; nous en mettons plus de côté que pour couvrir une simple vidange d'huile. Un char, ça aussi besoin de pneus neufs de temps en temps...

Mais parfois, se pointe une couille. Et comme disait un de mes potes Français : « Quand y'a une couille, l'autre n'est jamais bien loin! »

D'où un petit fonds d'urgence; un montant qu'on a de côté, pas trop loin, facilement et rapidement accessible pour répondre à une dépense imprévue et imprévisible.

La hauteur de ce montant vous revient et dépend de votre style et rythme de vie. Si vous n'avez ni bagnole, ni piaule, le montant sera moins important que si vous avez quatre enfants, un Hummer, un condo en Floride et un chalet dans les Cantons de l'Est.

Personnellement, j'aime bien avoir un 3 à 5 mille dollars de coussin.

Alors...

Au budget familial, y'a du blé de prévu pour entretenir la voiture : vidanges d'huile aux 6000 km (ceux qui me connaissent savent que c'est re-li-gieu-se-ment respecté), un set de pneus aux 2 ans, réparations d'usage comme les freins et autres... Mais Ô diantre, ma clutch me laisse tomber et la gallipers (c'est toujours les gallipers!) sont dus. Facture soudaine de 1674 $ chez le mécano. Je fous ça sur Visa et je paye du 10 % d'intérêt?

Nope. Je pige dans le fonds d'urgence. Pis y'a pas de stress. Pis je garde mon blé plutôt que d'engraisser Visa et Desjardins et BMO.

:: 2000 en 2012

Je reviens — enfin? — à la question de Sarcasme sociétal.

Vous connaissez mon opinion sur les REER. Donc, le 2000 piastres, pas dans un REER. De toute façon, ce n'est pas un montant appréciable pour sauver assez d'impôt pour que ç'en vaille la peine.

Entre geler ce deux mil dans un placement qu'il serait difficile d'encaisser sans frais ou démarches fastidieuses, ou le mettre platement dans un compte épargne pour vous bâtir un coussin, je vous propose la 2e option.

Dans un simple compte épargne, votre deux mil dollars sera sagement là à attendre de vous sortir du pétrin un jour ou l'autre.

Vous n'êtes pas responsables avec vos sous? Appelez votre caisse ou banque et demandez-leur de mettre ça dans un compte épargne sans retraits. Personnellement, c'est ce que je fais. J'ai un compte ES (chez Desjardins) dans lequel je ne peux pas retirer avec la carte de débit ou virer via AccèsD. Je dois appeler ou écrire à ma caisse et dans les 24 heures, mon cash est transféré dans mon compte courant. Ça m'évite de prendre mon fonds d'urgence et de m'en servir pour m'acheter un iPad...

Vous êtes super responsables avec votre argent? Laissez le 2 k $ dans votre compte courant et inscrivez-vous à un plan qui vous fait économiser les frais de gestion.

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Deux mille dollars peuvent vous paraître être un montant astronomique. Mais vous savez tous qu'une couille, une curve ball dans la vie, ça arrive vite et habituellement, ça coûte relativement cher.

Ça ne vaut pas la peine de placer 2000 écus dans un coffre-fort inaccessible et risquer de devoir financer un pépin parce que nos économies sont menottées. Fixez-vous un montant réaliste et assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence.

Parce qu'encore une fois, vaut mieux avoir son argent accessible, quitte à perdre 2 % de rendement, que d'avoir une couple de mille qui dorment pendant que vous payez 5, 10 ou 15 % d'intérêt en crédit.

Z'en dites?

P.S. Un voyage imprévu dans un tout inclus à Cuba, ce n'est pas une urgence...

 

Brouiller les cartes

Une seule fois par année, le facteur vous livre une carte d'anniversaire. Ça, c'est l'fun!

Mais chaque mois, il vous apporte d'autres cartes. Et là, souvent, c'est pas la fête du tout.

Visa : solde de 472 $;

Master Card : solde de 736 $;

Citi Esso : solde de 397 $;

Carte HBC : solde de 784 $;

AmEx : solde de 843 $.

*****

On l'a entendu et réentendu. On se l'est fait marteler à maintes reprises : trop de gens ont trop de cartes de crédit, donc trop de dettes à la consommation.

« Ouains... Facile à énoncer et dénoncer l'grand, mais j'suis juste incapable de "clairer" l'une ou l'autre de ces cartes pour m'en sortir! »

Attention : cet article ne sera pas un discours prêchi-prêcha sur l'urgence d'éliminer ces dettes. Nous allons simplement envisager une stratégie différente pour minimiser le fardeau que tous ces comptes mensuels peuvent vous imposer.

:: FAIRE FACE À LA MUSIQUE

En ayant une panoplie de comptes différents, vous avez probablement l'impression d'avoir quelques petites dettes, sans importance. Faites le grand total, pour le fun. Dans l'exemple donné ci-haut, c'est une dette globale de 3232 $. Avouez que déjà, vous avez une meilleure idée de votre situation et que — je l'espère sincèrement — vous avez soudainement envie de vous attaquer à votre dette.

:: TAUX, C'EST TROP!

Quel est le taux de chacune de ces cartes de crédit? Possiblement qu'il oscille entre 9 et 20 %. Pourquoi payer plus du double d'intérêt à la compagnie X, alors que Y vous fait une meilleure offre?

:: JOUER UNE SEULE CARTE, MAIS LA BONNE!

Alors, que faire? Consolidez tous vos soldes sur une seule carte de crédit. Vous aurez un meilleur portrait de votre situation, et ce, sur un seul relevé mensuel. J'vous jure qu'inconsciemment, ça fait une grosse différence de voir entrer un seul compte; on se sent vachement moins démuni devant une seule dette que devant une demi-douzaine de créanciers différents. Vous n'aurez plus l'impression de courir à gauche à droite pour trouver le moyen d'assumer le paiement minimum exigé par chacun de vos prêteux d'plastique.

Vous pourrez également consolider le tout sur la carte vous offrant le meilleur taux. Et qui plus est, un taux de crédit, ça se négocie! Appelez Visa, dites-leur que vous voulez consolider trois mille dollars sur une seule carte (et flattez-les dans le bon sens du poil en disant que vous envisagez Visa parce que vous avez toujours été satisfait avec eux bla bla bla...), mais demandez-leur aussi quelle offre ils peuvent vous faire pour vous accommoder. Faites-leur savoir que vous magasinez votre consolidation. Moyennant de légers frais annuels, votre taux pourrait passer de 21 % à 7,9 % (je l'ai vécu moi-même il y a quelques années).

Pas content de la réponse de Visa? Appelez Master Card et refaites le même pitch de vente. Même si c'est la carte qui vous impose le taux le plus élevé, ils seront probablement très heureux de vous faire une offre pour voir votre solde tripler sur leur carte.

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

En consolidant tous vos soldes auprès d'un seul créancier, il devient plus facile de prendre conscience de l'ampleur réelle de votre dette. Du même coup, la gestion de cette créance devient moins lourde : un seul paiement à un seul endroit en un seul moment = moins de chances d'oublis. Et suivre l'évolution de votre dette — on vise évidemment sa régression — se fait en un clin d'oeil.

Mais surtout, vous devenez un client plus intéressant auprès des carteux, ce qui vous donne instantanément un meilleur levier afin de négocier un taux réduit ou un forfait intéressant.

Z'en dites?

Dans de prochains articles, nous parlerons d'autres facteurs à considérer dans le choix d'une carte de crédit et vous je vous donnerai mon p'tit truc perso pour ne jamais être pris au dépourvu quand arrive l'état de compte. Nous aborderons également l'option d'utiliser une autre source de crédit pour économiser des sous.

Faites du 3,5 %, facilement et garanti!

Vous voulez le meilleur placement, au rendement garanti?


Facile : cessez simplement de payer des frais d'administration à la banque!


Par exemple, si vous faites affaires avec Desjardins (et j'imagine que c'est similaire chez les banques) :

• Gardez un minimum de 1000 $ dans votre compte opérations (EOP); vous aurez droit à 7 opérations gratuites par mois et économiserez les frais de 2,95 $. Ça fait 35,40 $ par année, soit un rendement annuel de 3,54 %.

• Gardez 2000 $ dans votre compte EOP; vous avez droit à 25 opérations gratuites par mois et évitez les frais de 6,50 $. Ça fait 78 $ par année, soit un rendement de 3,9 %.

• Vous faites beaucoup de transactions? Avec 4000 $ dans votre compte EOP; opérations illimitées, économies de 167,40 $ par année, rendement de 4,185 %.

Encore une fois, les chiffres parlent d'eux-mêmes. Trouvez-moi un placement qui vous offre un rendement minimum garanti de 3,5 %, pou' le fun!?!

Considérant que les Caisses Pop et les Banques ne nous promettent qu'une moyenne de rendement de 2 % sur nos placements enregistrés, il devient clair que prendre un p'tit mille ou deux dans notre bas de laine pour le laisser dans notre compte chèque, c'est vachement plus rentable!

Personnellement, je ne paie plus aucuns frais d'administration depuis 4 ans. C'est donc près de 700 $ que j'ai économisé. Pas mal! Mais surtout... mieux que ce que me donne mon REER!

:: À VOUS LA CAISSE

Avez-vous d'autres trucs à partager pour éviter les frais bancaires?

Dans les p'tits pots, les meilleurs montants

Difficile de mettre quelques dollars de côté pour vous offrir une gâterie — ou une nécessité...

Voici un truc qu'on utilise à la maison depuis maintenant 3 ans :

En tout temps, dans une armoire de la cuisine, se trouve un pot Masson. Tout simple. Tout clair.

Et sur ce pot Masson, il y a une bande de ruban — du bon vieux masking tape — et sur ce ruban il y a quelque chose d'écrit. Notre objectif. En ce moment, c'est écrit VOYAGE!

Dès que ma copine et moi avons un peu de lousse à la fin de la semaine, qu'il nous reste de l'argent de poche, que l'épicerie à coûté moins cher que prévu, qu'un chèque inattendu nous est livré par la poste (eh oui, ça arrive parfois...), cet argent « en trop » s'en va dans le pot Masson. R'joindre ses amis 5, 10 et 20 piastres.

Et que s'est-on payé, à ce jour?

Un ensemble de patio pour profiter des belles journées d'été entre amis (675 $) et le recouvrement de nos 4 bergères au salon (2000 $).

Pas si mal? Pour des p'tits pots Masson!

Et la beauté de la chose : on ne vide pas le pot tant que la somme nécessaire ne s'y trouve pas.

:: LES AVANTAGES

• Avec le pot, on garde toujours l'objectif en tête et sommes moins prompts à dépenser ailleurs;
• Le fait de voir la cagnotte grossir est source de motivation;
• Nous savons où nous en sommes sur la route de notre objectif;
• En attendant d'avoir la somme nécessaire, on s'assure de ne jamais payer d'intérêt;
• En prévenant les achats compulsifs sur carte de crédit, on se tient loin du surendettement.

Magnifico!

Dans un prochain billet, d'autres trucs et astuces sur l'utilisation de pots (ou enveloppes) dédiées.

:: À VOUS LA CAISSE

Et vous, qu'allez-vous écrire sur votre pot Masson? Avez-vous des trucs similaires à partager?

Ne payez plus de frais de retard

Ce n'est pas que vous n'en avez pas les sous, mais...

Vous oubliez souvent de payer le compte d'Hydro qui est encore dans l'enveloppe cachetée... et cachée sous la pile de papiers... quelque part sur votre bureau?

Non seulement payez-vous des frais de retard et de gestion inutiles, mais votre cote de crédit en souffre également.

La plupart des grandes entreprises avec lesquelles nous faisons affaires offrent le paiement préautorisé directement à partir de votre compte bancaire (fini les oublis, le compte se paie tout seul!). C'est le cas notamment chez Telus, Fido, Bell, Hydro-Québec, Hydro-solution et Vidéotron. Vous sauverez temps et argent, et votre cote de crédit s'en portera mieux.

Je vous conseille néanmoins de noter dans vos calendriers et agendas (qu'ils soient papier ou électroniques) la date à laquelle chacun de vos paiements préautorisés sera débité de votre compte, ainsi que le montant.

C'est bien beau de s'inscrire à un prélèvement automatique; encore faut-il que les fonds y soient!