Suite à l'article précédent, Sarcasme sociétal et Sylvain Dubé m'ont tous les deux demandé si le CELI est une option intéressante pour entreposer notre fonds d'urgence.
J'admets que j'entretenais un préjugé défavorable envers les CELI; pour moi, REER et CELI : même combat (et vous connaissez toutes mes appréhensions envers les REER...). Mais les questions reçues m'ont permis d'approfondir mes recherches, d'en apprendre un peu plus sur les CELI et de me défaire de certains idées préconçues à leur sujet.
:: CE QU'IL Y A DE BON DANS UNE CRÈME DE CÉLI
- WYSIWYG : contrairement au REER (qui nous laisse croire qu'on a 10 mille de côté, mais en fait, on a 10 000 $ - impôts...), le CELI n'est pas imposable au moment du retrait. Ce qu'on voit dans notre compte, c'est ce qu'on a réellement en poche;
- Les intérêts générés dans un CELI ne sont pas imposables non plus.
- Le CELI donne un taux de rendement supérieur aux comptes d'épargne stable (ES) — 1,15 % pour le CELI vs 0,05 à 0,1 % pour un compte ES. Grosso modo, sur 2000 $, on parle d'une différence de 20 piastres au bout d'un an...;
- Le CELI semble offrir une façon simple et relativement rapide d'avoir accès à ses sous (entre 24 et 72 heures), ce qui est essentiel pour un fonds d'urgence;
:: POURQUOI LES ENFANTS N'AIMENT PAS MANGER DU CÉLI
- Selon les institutions financières, il se peut que vous deviez payer des frais pour un retrait (hâtif ou non) à partir de votre CELI. C'est donc à vérifier selon l'endroit où vous prenez votre CELI;
- Il faut aussi être très à son affaire avec un CELI : surveiller de ne pas dépasser la contribution annuelle maximale permise (sous peine de pénalités coûteuses), tenir compte de vos retraits et dépôts pour respecter cette limite, compter le nombre de transactions pour ne pas dépasser la quantité permise par votre institution financière, etc.
- Bien que son taux soit plus intéressant que celui d'un compte ES, il n'est quand même pas si élevé que ça...
:: DANS L'FOND D'LA CAISSE
Deux mille dollars dans un CELI à 1,5 % de rendement (soyons plus généreux que Desjardins, quand même) engendre environs 30 $ de profits au bout d'un an (30,21 $, précisément).
Alors que maintenir un minimum de 2000 $ dans votre compte EOP — vous aurez alors droit à 25 opérations gratuites par mois et éviterez des frais de 6,50 $ — ça fait 78 $ par année, soit un rendement de 3,9 %.
Je vous laisse choisir votre propre stratégie, selon votre situation personnelle. Mais selon moi, il vaut vachement mieux sauver des frais ailleurs avant de placer son argent à 1,15 %. Et si vous ne payez déjà aucun frais bancaires, que vous n'avez plus de dettes (cartes de crédit, Hydro, impôts, etc.) et que le CELI est sincèrement le seul endroit où placer votre argent vous rapportera le plus, (en fait, où elle vous coûtera le mois), pourquoi pas?
Z'en dites?
REER: Mécanisme servant à mettre à l'abri un montant d'argent lorsque votre taux d'imposition est élevé dans l'espoir de le retirer quand votre taux d'imposition sera moindre.
RépondreEffacerCELI: Mécanisme servant à mettre à l'abri un montatn d'argent lorsque votre taux d'imposition est moindre dans l'espoir de le retirer quand votre taux d'imposition sera élevé.
Le CELI est un bon mécanisme d'épargne en termes d'économie d'impôt si vous prévoyez faire une dépense importante plus tard. Les taux d'intérêts actuels sont faibles, ce qui le rend moins attrayant. Mais en mettant le maximum par année avec un placement chanceux, il y a une forte économie d'impôt à avoir. Ceci dit, c'est surtout un mécanisme qui profite aux fortunés et je crois qu'il vaut toujours mieux mettre ces 2000$ dans un REER et utiliser le 700-800$ de retour et mettre ce dernier dans le fonds d'urgence.
Salut Anonyme,
EffacerUn passage de ton commentaire retient particulièrement mon attention : « ... dans l'espoir de le retirer quand votre taux d'imposition sera moindre. » Et ce passage résume parfaitement ma principale réticence envers les REER; on ne fait que différer un paiement d'impôt, sur lequel nous n'avons aucune certitude quant au taux d'imposition qui sera en vigueur au moment où nous aurons besoin de nos fonds.
On s'entend que la perspective que les taux d'imposition augmentent au fil du temps (surtout dans 25 ans) est vachement plus probable que de voir nos impôts diminuer. Qui plus est, si j'ai besoin de mon REER avant la retraite (imprévu, opportunité, désir de voyager, agrandissement de la maison, etc.), je verrai alors mon revenu augmenter et le taux d'imposition suivra.
Mettre de l'argent dans un REER, c'est donc s'en bloquer l'accès jusqu'à la retraite, « dans l'espoir de le retirer quand votre taux d'imposition sera moindre. » Et si on a besoin de ca$h et que notre argent dort dans un REER, il faudra emprunter et payer des intérêts.
J'aime pas que mon argent soit bloqué. J'aime pas regarder mon REER, y voir 10 000 $ mais ne pas savoir combien j'en ai réellement (après impôts). J'aime mieux que mon argent soit accessible et savoir exactement combien j'ai en poche.
Il existe plein d'autres possibilités de placement, moins traditionnels et connues parce que moins rentables pour les institutions financières (lire pas rentables pantoute).
Qui plus est, les REER et CELI sont des mécanismes qui diminuent notre capacité
à éliminer nos dettes. En fait, ils nous donnent bonne conscience, mais nous font OUBLIER que nous devons nous attaquer à nos dettes. Entre placer 25 piastres par semaine dans un REER/CELI ou effectuer des paiements anticipés sur mon hypothèque, je favorise la 2e option. Payer ma maison 3 ans plus tôt et sauver près de 20 000 $ en intérêts, ça me parle!
Mais j'encourage les gens à faire les calculs selon leur propre situation financière. Dans mon cas (et dans le cas de bien des gens avec qui nous avons fait l'exercice), éliminer la dette — que ce soit hypothèque, carte de crédit ou autre — était la solution la plus rentable.
J'ai probablement été très mal conseillé au départ mais l'expérience CELI m'occasionne certains soucis avec l'impôt cette année. Sans parler des frais bancaires erronés que j'ai dû contester précédemment.
RépondreEffacerJ'aurais dû me contenter de mon compte ES. Belle leçon.
Salut Anonyme,
EffacerMerci de partager ton expérience. Je serais curieux de connaître les détails de ta mésaventure. Si tu es à l'aise avec l'idée, pourrais-tu partager avec nous les soucis et frais que le CELI t'a occasionné?
Et j'ôse croire qu'avant de mettre ton argent dans un CELI, tu avais « soldé » tes cartes de crédit à 0 $ et éliminé les frais bancaires de ton compte courant?
Salut Bruno,
EffacerEn septembre 2009, on m'a "vendu" le CELI comme un produit d'épargne flexible, idéal pour le court terme.
Je me cherchais une maison en région et je me doutais que l'exercice pouvait prendre du temps. Mais peut-être pas. Alors tant qu'à laisser la mise de fond dormir dans le compte ES à .5%, et comme c'était la seule solution avantageuse et adaptée à mes besoins, selon la vendeuse de la Caisse Pop, j'ai opté pour le CELI. Je crois que c'était du gros 1%. À la Caisse Pop où je suis membre depuis que j'ai 6-7 ans. À l'époque, ils venaient nous chercher à l'école primaire, en première ou deuxième année. Ça fait donc 30 ans.
Quelques semaines plus tard, j'ai dû faire affaire avec la Laurentienne pour l'achat d'une maison. La transaction ne s'est pas conclue mais ils m'offraient le CELI à 1.5%. Ma Caisse n'a jamais voulu égaler l'offre.(Je souligne, après 30 ans de fidélité, des centaines de dollars payés en frais bancaires et ma Caisse ne pouvait me donner les .5% sur quelques milliers de dollars d'épargnes qu'une inconnue m'offrait sans condition...)
Alors par principe, j'ai transféré le CELI à la Laurentienne. Bon coup. Après deux mois, sans que je ne demande rien à personne, ils m'ont offert 2% pour mon CELI. Parfait, donne moi du 2%...
Après deux mois, j'ai dû retirer l'argent du CELI pour faire une offre d'achat. La transaction ne s'est pas matérialisée alors j'ai reversé la somme dans le CELI. Toujours sur les conseils de la vendeuse de la Laurentienne.
Le mois suivant, des frais administratifs apparaissaient sur le relevé de compte du CELI. 50$ je crois. Après un coup de téléphone à la banque et quelques retours d'appels, les frais furent effacés.
En mai 2010, j'ai trouvé ma maison et fermé le CELI.
En août 2011, je recevais une facture de 86$ du provincial à cause du CELI. Après un téléphone et quelques explications, je croyais l'histoire close.
Mais au moment de faire mes impôts cette année, la comptable m'arrive avec une réclamation de 182$ du provincial, encore pour le foutu CELI. Elle m'a dit de contester, que je gagnerais ma cause, pure formalité...
Quand même, au final, je regrette l'expérience CELI. Les quelques dizaines de dollars supplémentaires gagnés en intérêts ne valent pas les soucis occasionnés.
Disons que tu as réussi à faire une trentaine de dollars en intérêts. Et supposons que tu aies dû consacrer 5 ou 6 heures en démarches diverses pour gérer ton CELI (et les bourdes de ta Caisse et de ta Banque). C'est donc dire que tu as fait entre 5 et 6 $ de l'heure dans l'aventure... Si j'étais toi, je logerais une plainte aux Normes du travail, car les Banques t'offrent moins que le salaire minimum.
EffacerMerci pour le témoignage.