Manger mieux, sans gruger vos économies

Jeudi dernier; soirée épicerie.

J'avoue que « faire la grocerie », c'est habituellement ma dulcinée qui s'en occupe. Mais la s'maine dernière, ça faisait un bail que je ne l'avais pas fait et c'était mon tour.

Une chose qui m'amuse quand je passe à la caisse de l'épicerie, c'est de comparer mon panier à celui des clients qui attendent près de moi (hé oui, les petits plaisirs de ma vie...). Et ce qui me fascine toujours, c'est de voir à quel point les gens achètent des repas préparés, surgelés et autres ingrédients « à valeur ajoutée » i.e. qui coûtent plus cher parce que c'est quelqu'un d'autre qui l'a fait à notre place.

À la maisonnée Plourde, notre budget épicerie est de 130 dollars par semaine, pour 2 adultes et une fillette d'un an (qui bouffe comme vous ne pourriez pas vous l'imaginer!). Mais à la caisse, je vois des gens qui partent avec un volume similaire de denrées pour le double de ce montant, souvent plus. WTF?

:: UN PEU D'HISTOIRE ET DE SOCIOLOGIE

Après la Deuxième Grande Guerre, l'économie s'est remise à rouler à fond en Amérique. Les femmes avaient intégré le marché du travail pendant l'effort de guerre, les hommes étaient de retour du front, les salaires étaient bons et on voulait profiter de la vie. Le fameux boum des boomers.

Et qui dit profiter de la vie dit manger comme des rois et prendre du bon temps.

Arrive donc sur le marché la bouffe facile : les sauces déjà faites; les pizzas surgelées; les biscuits assortis; les céréales à profusion; les sachets de poudre de tous acabits; les tivi dinners.

On achète, on déballe — parfois on mélange et on brasse —, on chauffe, on mange. On aime.

Et on jette. Beaucoup, beaucoup de déchets, d'emballages, de restants. On gaspille. Parce que c'est ça profiter d'la vie, non? Être riche, c'est gaspiller sans soucis, vrai?

:: LE COÛT DU GOÛT

Avez-vous déjà pris le temps de calculer la différence de coût entre une pizza surgelée et une pizza maison? Du simple au double! Et la pizza maison sera immanquablement garnie plus généreusement et d'ingrédients de meilleure qualité. Et à votre goût!

Acheter surgelé, c'est payer le transport des aliments 2 fois (du champ vers l'usine, puis de l'usine vers le supermarché). C'est payer les gens et les machines qui le fabriquent pour vous. C'est payer la campagne de pub McCain. C'est payer l'emballage. C'est payer pour un produit qui rassasie moins — une demi-pizza maison m'est suffisante pour atteindre la satiété, alors qu'il m'en faut une complète surgelée pour arriver au même résultat.

Au nom de l'économie de temps et du plaisir, on a perdu le goût de se faire de la bouffe. On a perdu le goût des aliments frais. On a perdu la préoccupation de savoir ce que l'on ingère. On a perdu beaucoup. Et on continue, en perdant notre argent.

La réalité des boomers des années 50, ce n'est plus la nôtre. Avons-nous encore les moyens de payer l'industrie pour nous nourrir? Avons-nous encore le droit de gaspiller autant et de compromettre l'environnement?

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

L'alimentation et la nourriture sont une des dépenses les plus importantes dans un budget. En moyenne, 20 pour cent de nos revenus y sont consacrés.

Au cours des prochaines semaines, je vous propose de discuter bouffe. Bonne bouffe. Trucs pour économiser, pour retrouver le goût de la cuisine facile et rapide. Saine et économique. Le plaisir de faire et de manger. Mais aussi, de stratégies pour se gâter de temps en temps. Parce qu'un resto, c'est aussi rigolo!

J'aimerais avoir vos idées de sujets à aborder, vos questions et préoccupations sur la bouffe, ou simplement savoir quelle est votre réalité à vous : combien $$ par semaine? Vous cuisinez, faites livrer ou achetez pré-fait?

Z'en dites?

Doubler la mise? Doubler de patience...

« En investissant, le principe des intérêts composés fait qu'on peut rapidement doubler notre montant initial. »

Vous l'avez déjà entendu, celle-là? Moi oui. Et souvent.

En effet, c'est tout à fait vrai et possible. Un petit 5 mille bien placé deviendra un grand 10 mille un jour ou l'autre. Mais en combien de temps?

Cette courte vidéo — tirée de Major Blog — nous offre une technique simple et rapide pour le déterminer. De la bouche même d'un conseiller financier.

Vous l'avez visionnée, la vidéo? Découragé? Faut pas!

Parce que la théorie du paiement de dettes rapido presto semble encore plus rentable (exemples tirés d'un article précédent) :

Payer sa dette d'étude :
150 $ x 48 mois = investissement de 7200 $;
Économie engendrée de 1576,01 $;
On double donc théoriquement en 18 ans.
Or, pour doubler cette mise de façon traditionnelle à 3 % (optimiste, selon cette charte) = 72 / 3 = 24 ans.

En payant d'abord notre dette, on double notre mise 6 années plus tôt!

Clairer sa carte de crédit :
150 $ x 19 mois = investissement de 2850 $;
Économie engendrée de 936,35 $;
On double théoriquement en un peu moins de 5 ans.
... mais toujours en 24 ans de la façon traditionnelle à 3 % de rendement. Et si on ôse espérer du 6 %, ça prend encore 12 ans!

Mettre plus sur le paiement de la bagnole :
150 $ x 42 mois = investissement de 6300 $;
Économie engendrée de 1471,61 $;
On double théoriquement en 15 ans.
Et si cet argent était placé à 4 % (toujours très optimiste) =  18 ans. On double encore 3 ans plus tôt.

Notez également que mon raisonnement est faussé à son avantage, puisque je présume que le montant épargné — qu'on a pas encore en poche initialiment, puisque ça prend entre 19 et 48 mois pour « l'accumuler » et l'appliquer sur la dette — est placé et rentable dès le jour 1, alors que ce n'est visiblement pas le cas.

Donc, pour doubler notre 1500 piastres de dette d'études, il faudra ajouter 10 mois aux 24 ans, le temps de l'accumuler et de pouvoir le placer. Vous pigez?

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Seulement une fois debt free devrions-nous penser investir! Le plus rentable, c'est de cesser de payer de l'intérêt.

Or, un peu comme le célèbre canin d'un vieux russe, nous avons été conditionnés à penser fonds communs, REER, actions, fonds de retraite dès qu'on entends investissement. Et on oublie qu'il y a beaucoup d'autres possibilités qui s'offrent à nous. Moins traditionnelles, mais autant — sinon plus — rentables et amusantes.

Je vous promets un article sur le sujet depuis plusieurs semaines déjà, mais je serais curieux d'avoir votre son de cloche d'abord : si vous aviez un montant à investir, quelles seraient vos choix non traditionnels — hors produits bancaires typiques?

Z'en dites?

Scandale! Nous sommes victimes de profilage fiscal!

Nous l'avons tous vécu un jour ou l'autre. Parfois au boulot. Parfois en ligne. Souvent, assis au bureau de notre conseillère ou conseiller.

Un beau questionnaire d'une 10aine de questions — aux apparences de test psychologique — qu'on nous fait subir pour déterminer notre profil d'investisseur. Ainsi (prétendent nos interlocuteurs) peuvent-ils nous aiguiller dans la bonne direction et nous offrir le « produit » le plus approprié à notre personnalité et à nos objectifs.

Êtes-vous un investisseur conservateur? Modéré? Ambitieux?

Foutaise.

La vraie question : Êtes-vous un investisseur critique, ou dupe?

:: CE QUE CACHENT LES 3 CATÉGORIES CI-HAUT ÉNONCÉES

Une fois leur questionnaire complété, votre conseiller vos annonce fièrement de quelle trempe vous êtes.

Conservateur? Vous n'aimez pas le risque et préférez un rendement plus faible, mais stable.

En fait, ce profilage confirme à l'institution financière que vous allez accepter moins de 1,5 % de rendement, sans trop vous plaindre et sans vous rendre trop compte que votre argent fructifie deux fois moins que l'inflation (tableau interactif amusant et pertinent) et l'augmentation du coût de la vie.

Modéré? Vous êtes prêt à prendre un certain risque calculé, mais visez la croissance.

i.e. On vous donnera du 5, puis du 0,2, puis du 8, puis du -2 pour cent. Vous aurez l'impression d'être un gros bonnet qui joue à la bourse, mais la moyenne sera bien décevante et vous ne vous en rendrez pas trop compte.

Ambitieux? Vous êtes prêt à prendre plus de risques, car vous visez la croissance optimale à long terme. C'est ce dont on veut vous convaincre.

En d'autres mots, on vous fera avaler des drops de rendement de l'ordre de 5 à 10 pour cent, mais vous ne vous plaindrez pas parce que vous, vous êtes patient et attendez que ça r'monte à 8 ou 12! Souvenez-vous de notre exemple précédent, qui prouve que quand votre placement passe de 1000 à 800 dollars, il faut un rendement vachement plus haut — et beaucoup de temps — pour rentrer dans votre argent!

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Alors, à quoi servent ces questionnaires subtils de profilage fiscal? Servent-ils réellement nos intérêts — sans jeu de mots — ou sont-ils plutôt une ruse pour nous faire gober des rendements minuscules et des pertes pécuniaires douloureuses?

Z'en dites?

Faites plus d'argent plus vite, sans placement aucun!

En début de semaine, nous avons discuté à quel point je considère m'être fait berner en injectant de l'argent dans mon REER. Aujourd'hui, regardons de cossé j'aurais pu bin faire avec cet argent et comment ç'aurait été bénéfique sur mes finances. Nous allons constater — une fois de — plus que I > R et que les institutions financières font beaucoup d'argent avec la doctrine payez un peu vos dettes et placez un peu d'argent de côté.

:: PETIT RÉCAP DE MON AVENTURE REER

• 150 $ par mois, injecté pendant 6 ans;
• 1800 $ par année;
• 1000 $ de profit en 8 ans.

:: SI J'AVAIS UNE DETTE D'ÉTUDE...

... et que je m'étais servi de mon argent « de retraite » pour éliminer cette dette plus rapidement (supposons une dette d'études de 12 000 $ à un taux de 4 % que je m'engage à rembourser sur 10 ans) :

Dette totale	12 000,00 $
Taux	4,00 %
Mensualité	121,49 $
Durée	120 mois
Coût total	14 579,43 $
Intérêts payés	2 579,43 $
Mensualité augmentée (+ 150 $)	271,49 $
Nouvelle durée	48 mois
Coût total	13 003, 42 $
Intérêts payés	1 003,42 $
ÉCONOMIE	1 576,01 $

Bref, j'économise plus de 1500 dollars en intérêt et je claire ma dette en 4 ans au lieu de 10. C'est donc dire qu'à partir du 49e mois, je ne paye plus d'intérêt, mon dossier de crédit s'en porte vachement mieux et j'ai maintenant 271,49 $ de lousse mensuellement dans mon budget, puisque ma dette est payée et que je peux faire ce que bon me semble avec cet argent. Pas mal, non? J'ai déjà fait 500 piastres de plus en clairant ma dette plus rapidement qu'en l'investissant dans un placement REER.

:: SI VISA VOULAIT MA PEAU

Pour calculer le coût de votre dette de crédit, utilisez cette calculatrice du gouvernement du Canada.

Dette totale	3 500,00 $
Taux	9,5 %
Paiement minimum	3 %
Durée	145 mois
Coût total	4 690,41 $
Intérêts payés	1 190,41 $
Mensualité augmentée	3 % + 150 $ par mois
Nouvelle durée	19 mois
Intérêts payés	254,06 $
ÉCONOMIE	936,35 $

OK... Au lieu de prendre 12 ans pour remettre ma carte de crédit à zéro, j'le fais en un an et demi et j'économise près de mille piastres. Est-ce à dire que j'arrive kif-kif avec mon REER qui m'a rapporté mille balles en 8 ans? Pantoute! Puisqu'un an et demi après m'être attaqué à ma dette, j'me retrouve grosso modo avec 250 dollars de lousse par mois (3 % + 150 $) dans mon budget. Selon moi, c'est encore mieux que la dette d'étude!

:: SI J'AVAIS UN CHAR (ÇA CHANGERAIT MA VIE?)

J'ai pris l'exemple d'une Honda Civid Hybride (question d'être écolo sur les bords...)

Dette totale	24 990,00 $
Taux	4,99 %
Mensualité	471,48 $
Durée	60 mois
Coût total	28 288,61
Intérêts payés	3 298,61 $
Mensualité augmentée	638,50 $
Nouveau taux	3,99 %
Nouvelle durée	42 mois
Intérêts payés	1 827,00 $
ÉCONOMIE	1 471,61 $

Dans ce cas-ci, ce qui est amusant, c'est qu'en ajoutant 170 piastres par mois sur la mensualité, on raccourcit la période de paiement d'un an et demi et on réduit le taux d'un pour cent. Et on économise 1471,61 $ en intérêt. Nice!

:: SI JE VOULAIS DÉ-HYPOTHÉQUER MON AVENIR

Voici un chiffrier gratuit pour vous amuser avec votre réalité hypothécaire. Mais supposons qu'il me reste 150 mille piastres sur ma maison à payer et qu'on calcule sur 72 mois (la période pendant laquelle j'ai contribué à mon REER à hauteur de 150 $ par mois) :

Hypothèque résiduelle	150 000 $
Taux	3 %
Mensualités	711,32 $
Durée	72 mois
Capital payé	26 495,09 $
Intérêts payés	24 719,95 $
Mensualité augmentée	861,32 $
Capital payé	38 311,98 $
Intérêts payés	23 703,06 $

J'aurai économisé 1016,89 $ en intérêt sur 6 ans. Encore une fois, pas mal! Et supérieur à ce que mon REER m'a offert en 8 ans! Mais surtout, ce qui est intéressant de souligner ici, c'est que mon capital a dramatiquement baissé! Et si je continuais ainsi à ajouter 150 $ par mois à mon paiement hypothécaire, je finirais de payer ma maison 6 ans plus tôt et sauverais 16 216,58 $ en intérêts!

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Chacun de ces quatre scénarios m'aurait permis d'économiser entre mille et quinze cents piastres, soit l'équivalent — ou plus — que ce que mon REER m'a rapporté. Cependant, les quatre scénarios me permettent cette économie sur une période plus courte que les 8 ans qu'a pris mon REER à fructifier. 

Payer toute dette le plus rapidement possible sera toujours une excellente stratégie financière. En fait, ce sera toujours celle que je favoriserai, jusqu'à ce que quelqu'un puisse me prouver le contraire, chiffres à l'appui. Consacrez-y une très grande partie — voire la totalité — de vos efforts financiers. Vous augmenterez ainsi votre pouvoir d'achat en moins de temps qu'il en faut pour placer et faire fructifier vos bidous.

Mais deux choses primordiales sont à ret'nir :

1. Avant de faire quelque move que ce soit, réfléchissez et calculez. Nos situations sont toutes uniques et différentes et vous êtes les seuls avec le pouvoir de prendre la meilleure décision;
2. Une fois vos dettes éliminées, il ne s'agit pas de dépenser comme s'il n'y avait plus de lendemain, mais bien d'adopter une stratégie qui continue à vous mener vers une plus grande liberté et autonomie financière.

Z'en dites?

Ce qui se cache derREER...

De plus en plus de gens me demandent pourquoi je ne crois plus aux REER. Quoi de plus bavard et éloquent qu'un bel exemple — bien concret, bien réel — tiré de ma propre expérience.

Contrairement à ce que vous pourriez penser, j'ai bel et bien un REER. Eh oui, je l'avoue : j'y ai déjà cru moi aussi, à ce stratagème machiavélique. Entre novembre 2004 et juillet 2010, j'y contribuais à raison de (plus ou moins) 150 $ par mois.

Environ 1800 $ par an.

En 69 mois, j'y ai injecté 10 500 $. Du moins, c'est ce que me dit mon dernier relevé de placement.

Depuis juillet 2010, je n'y contribue plus, mais n'ôse l'encaisser. Vous comprendrez pourquoi plus loin...

Aux dernières nouvelles, ce « placement » valait 11 584,66 $ (à titre comparatif, il s'élevait à 11 765,19 $ au 31 décembre 2010; en un an, j'ai donc perdu 180 piastres...). Mais si on considère que j'y ai initialement investi 10 500 dollars, on peut prétendre que j'ai gagné mille balles.

On peut.

Mais pas moi.

:: LE PITCH DE VENTE

L'objectif du REER (plutôt : ce que mettent de l'avant les institutions pour nous faire gober ce concept) : différer un paiement d'impôt. Eux disent sauver de l'impôt, mais je refuse cette formulation. Dac? On ne sauve rien : on fait comme chez Léon; profitez maintenant et payez plus tard.

Dedans ma vie personnelle à moi, en 2004 et 2005 (alors travailleur autonome), j'étais imposé à un taux approximatif de 20 %. Je « sauvais » donc plus ou moins 20 % de 1800 $ par année, soit 360 piastres en impôts. Bof... Et j'insiste sur le sauvais entre guillemets, car n'oublions jamais que le REER n'est pas une économie d'impôts : ce n'est qu'un paiement différé!

Pour 2006 et 2007, tous mes efforts économiques étaient consacrés à une entreprise co-fondée avec 2 associés. Revenus minimaux, donc taux d'imposition approximatif de 13 %; « économies » de 234 $ par année... Bof-Bof...

Entre 2008 et 2010 — ma période d'employé temporaire (salarié, mais non permanent) — taux d'imposition approximatif de 21 %. « Économies » de 378 $ par année. Bin coudonc... Moins bof, mais bof pareil!

Aujourd'hui, j'aurais bien le goût de prendre cet argent et d'en faire quelque chose de plus constructif, rentable et intéressant à mes yeux :

• Investir en immobilier
• Démarrer une PME
• Partir 6 mois explorer l'Amérique du Nord

V'voyez l'genre?

Mais si je l'encaisse dès maintenant, mon taux d'imposition (salaire + REER + autres revenus) jouerait dans les 28 %. Ouch!

:: RÉCAPITULATIF

• Rendement du placement sur près de 8 ans : 1000 $, soit l'équivalent de 1,25 % par année, calculé mensuellement (et vive les intérêts décomposés!);
• Paiements différés en impôt : 1944 $ (certains diront économies, moi j'insiste pour dire : paiement différé, car je dois encore cet argent au fisc);

Or si j'encaisse le REER aujourd'hui pour en profiter autrement (et maintenant), je devrai payer 3176,25 $ en impôts.

Elle est où, l'économie? Aux yeux de la grande majorité, j'ai « fait » 1000 + 1944 piastres. À mes yeux, j'en ai perdu 230.

J'ai sauvé du 20, puis du 13, puis du 21 pour cent d'impôt, pour en payer plus maintenant? Et à ma retraite, je ne pense pas en payer moins non plus!

Et comme le démontre cet article, non seulement ai-je fait très peu de ca$h, mais mon pouvoir d'achat a aussi diminué, car mon « rendement » de 1,25 % ne comble même pas l'augmentation du coût de la vie! J'ai perdu un autre pour cent! Ciboire!

En d'autres termes, ce qui coûtait 10 500 $ en 2004 coûte aujourd'hui 12 500 $. Et moi, je n'en ai que 11 500 $. Y me manque mil piastres! Diantre! Personne ne peut contester que mon pouvoir d'achat a réellement diminué!

Oui mais Champion, le REER c'est fait pour être encaissé à ta retraite, alors que t'auras peu ou pas de revenus!

Je ne sais pas pour vous, mais je ne considère pas que j'ai un train de vie exceptionnel. Confortable, oui, mais pas surréaliste. Et je n'ai pas l'intention de diminuer mes déplacements et de ne pas avoir de bagnole et de manger moins et de chauffer moins ma maison et de voyager moins (difficile, car je voyage déjà très peu) et de moins porter de linge à la retraite que j'le fais présentement. Alors, si je prévois maintenir le même niveau de vie, je vais devoir avoir des revenus similaires à ma retraite que ce que j'ai présentement, vrai? Et c'est aussi ce que les outils de prévision de retraite (un autre ici) me confirment. Alors, je vais payer autant d'impôts ou presque, soit du 21 pour cent, plus ou moins. Simple de même. Et de toute façon, que je contribue encore à mon REER ou pas, il ne m'a donné que du 1,25 % de rendement annuel sur 8 ans, soit la moitié de l'augmentation du coût de la vie! Hey! BOF! BOF! BOF!


:: DANS L'FONDS DU BARIL

Certains diront que j'ai un placement merdique qui m'offre un rendement pas très compétitif. Peut-être. Mais je ne suis pas le seul à participer à ce fonds, vrai? Donc, nous sommes plusieurs milliers dans la même situation, vrai? Et si mon fonds est ainsi, j'imagine que d'autres fonds le sont aussi; certains supérieurs, d'autres encore moins performants... Et vous, votre fonds, il performe? Vous le savez? Je ne parle pas du taux de rendement, mais en dollars sonnants, il vous en donne pour la peine? Plus que l'inflation et l'augmentation du coût de la vie?

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Je le martellerai jusqu'à ma mort : payez d'abord toutes vos dettes, puis pensez à économiser. L'augmentation de votre pouvoir d'achat passe d'abord et avant tout par la disparition de vos paiements mensuels. Le choix est clair : finir de payer, ou payer à l'infini? Une fois que vous n'aurez plus d'hypothèque à clairer, de carte de crédit à rembourser, de voiture à payer, de prêt étudiant à effacer, vous aurez du lousse dans votre budget comme vous n'en croirez pas! Et là, vous aurez gaspillé le minimum de vos revenus en paiement d'intérêt.


Parce que l'intérêt payé est à la finance personnelle, ce que la calorie vide est à la nutrition.


Et pour ce qui est de calculer le rendement d'un fonds, de grâce, ne vous limitez pas au taux (souvenez-vous de notre discussion sur les serpents et échelles...). Prenez le temps de le calculer réellement. Parce que mon fonds, il y a quelques années, a aussi donné du 16 %!

Z'en dites?

:: PETITE NOTE POUR LES PESSIMISTES

Ne vous inquiétez guère et surtout, ne désespérez pas; bientôt, nous explorerons quelles sont les autres options qui s'offrent à nous pour préparer une retraite amusante et confortable.

Nous regarderons aussi ce que nous aurions pu faire d'autre avec ce 150 $ par mois et l'impact que cela aurait eu sur nos autres dettes.

:: LECTURE ADITIONNELLE

Sur les frais de gestion des REER. Enjoy!