Ce qui se cache derREER...

De plus en plus de gens me demandent pourquoi je ne crois plus aux REER. Quoi de plus bavard et éloquent qu'un bel exemple — bien concret, bien réel — tiré de ma propre expérience.

Contrairement à ce que vous pourriez penser, j'ai bel et bien un REER. Eh oui, je l'avoue : j'y ai déjà cru moi aussi, à ce stratagème machiavélique. Entre novembre 2004 et juillet 2010, j'y contribuais à raison de (plus ou moins) 150 $ par mois.

Environ 1800 $ par an.

En 69 mois, j'y ai injecté 10 500 $. Du moins, c'est ce que me dit mon dernier relevé de placement.

Depuis juillet 2010, je n'y contribue plus, mais n'ôse l'encaisser. Vous comprendrez pourquoi plus loin...

Aux dernières nouvelles, ce « placement » valait 11 584,66 $ (à titre comparatif, il s'élevait à 11 765,19 $ au 31 décembre 2010; en un an, j'ai donc perdu 180 piastres...). Mais si on considère que j'y ai initialement investi 10 500 dollars, on peut prétendre que j'ai gagné mille balles.

On peut.

Mais pas moi.

:: LE PITCH DE VENTE

L'objectif du REER (plutôt : ce que mettent de l'avant les institutions pour nous faire gober ce concept) : différer un paiement d'impôt. Eux disent sauver de l'impôt, mais je refuse cette formulation. Dac? On ne sauve rien : on fait comme chez Léon; profitez maintenant et payez plus tard.

Dedans ma vie personnelle à moi, en 2004 et 2005 (alors travailleur autonome), j'étais imposé à un taux approximatif de 20 %. Je « sauvais » donc plus ou moins 20 % de 1800 $ par année, soit 360 piastres en impôts. Bof... Et j'insiste sur le sauvais entre guillemets, car n'oublions jamais que le REER n'est pas une économie d'impôts : ce n'est qu'un paiement différé!

Pour 2006 et 2007, tous mes efforts économiques étaient consacrés à une entreprise co-fondée avec 2 associés. Revenus minimaux, donc taux d'imposition approximatif de 13 %; « économies » de 234 $ par année... Bof-Bof...

Entre 2008 et 2010 — ma période d'employé temporaire (salarié, mais non permanent) — taux d'imposition approximatif de 21 %. « Économies » de 378 $ par année. Bin coudonc... Moins bof, mais bof pareil!

Aujourd'hui, j'aurais bien le goût de prendre cet argent et d'en faire quelque chose de plus constructif, rentable et intéressant à mes yeux :

• Investir en immobilier
• Démarrer une PME
• Partir 6 mois explorer l'Amérique du Nord

V'voyez l'genre?

Mais si je l'encaisse dès maintenant, mon taux d'imposition (salaire + REER + autres revenus) jouerait dans les 28 %. Ouch!

:: RÉCAPITULATIF

• Rendement du placement sur près de 8 ans : 1000 $, soit l'équivalent de 1,25 % par année, calculé mensuellement (et vive les intérêts décomposés!);
• Paiements différés en impôt : 1944 $ (certains diront économies, moi j'insiste pour dire : paiement différé, car je dois encore cet argent au fisc);

Or si j'encaisse le REER aujourd'hui pour en profiter autrement (et maintenant), je devrai payer 3176,25 $ en impôts.

Elle est où, l'économie? Aux yeux de la grande majorité, j'ai « fait » 1000 + 1944 piastres. À mes yeux, j'en ai perdu 230.

J'ai sauvé du 20, puis du 13, puis du 21 pour cent d'impôt, pour en payer plus maintenant? Et à ma retraite, je ne pense pas en payer moins non plus!

Et comme le démontre cet article, non seulement ai-je fait très peu de ca$h, mais mon pouvoir d'achat a aussi diminué, car mon « rendement » de 1,25 % ne comble même pas l'augmentation du coût de la vie! J'ai perdu un autre pour cent! Ciboire!

En d'autres termes, ce qui coûtait 10 500 $ en 2004 coûte aujourd'hui 12 500 $. Et moi, je n'en ai que 11 500 $. Y me manque mil piastres! Diantre! Personne ne peut contester que mon pouvoir d'achat a réellement diminué!

Oui mais Champion, le REER c'est fait pour être encaissé à ta retraite, alors que t'auras peu ou pas de revenus!

Je ne sais pas pour vous, mais je ne considère pas que j'ai un train de vie exceptionnel. Confortable, oui, mais pas surréaliste. Et je n'ai pas l'intention de diminuer mes déplacements et de ne pas avoir de bagnole et de manger moins et de chauffer moins ma maison et de voyager moins (difficile, car je voyage déjà très peu) et de moins porter de linge à la retraite que j'le fais présentement. Alors, si je prévois maintenir le même niveau de vie, je vais devoir avoir des revenus similaires à ma retraite que ce que j'ai présentement, vrai? Et c'est aussi ce que les outils de prévision de retraite (un autre ici) me confirment. Alors, je vais payer autant d'impôts ou presque, soit du 21 pour cent, plus ou moins. Simple de même. Et de toute façon, que je contribue encore à mon REER ou pas, il ne m'a donné que du 1,25 % de rendement annuel sur 8 ans, soit la moitié de l'augmentation du coût de la vie! Hey! BOF! BOF! BOF!


:: DANS L'FONDS DU BARIL

Certains diront que j'ai un placement merdique qui m'offre un rendement pas très compétitif. Peut-être. Mais je ne suis pas le seul à participer à ce fonds, vrai? Donc, nous sommes plusieurs milliers dans la même situation, vrai? Et si mon fonds est ainsi, j'imagine que d'autres fonds le sont aussi; certains supérieurs, d'autres encore moins performants... Et vous, votre fonds, il performe? Vous le savez? Je ne parle pas du taux de rendement, mais en dollars sonnants, il vous en donne pour la peine? Plus que l'inflation et l'augmentation du coût de la vie?

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

Je le martellerai jusqu'à ma mort : payez d'abord toutes vos dettes, puis pensez à économiser. L'augmentation de votre pouvoir d'achat passe d'abord et avant tout par la disparition de vos paiements mensuels. Le choix est clair : finir de payer, ou payer à l'infini? Une fois que vous n'aurez plus d'hypothèque à clairer, de carte de crédit à rembourser, de voiture à payer, de prêt étudiant à effacer, vous aurez du lousse dans votre budget comme vous n'en croirez pas! Et là, vous aurez gaspillé le minimum de vos revenus en paiement d'intérêt.


Parce que l'intérêt payé est à la finance personnelle, ce que la calorie vide est à la nutrition.


Et pour ce qui est de calculer le rendement d'un fonds, de grâce, ne vous limitez pas au taux (souvenez-vous de notre discussion sur les serpents et échelles...). Prenez le temps de le calculer réellement. Parce que mon fonds, il y a quelques années, a aussi donné du 16 %!

Z'en dites?

:: PETITE NOTE POUR LES PESSIMISTES

Ne vous inquiétez guère et surtout, ne désespérez pas; bientôt, nous explorerons quelles sont les autres options qui s'offrent à nous pour préparer une retraite amusante et confortable.

Nous regarderons aussi ce que nous aurions pu faire d'autre avec ce 150 $ par mois et l'impact que cela aurait eu sur nos autres dettes.

:: LECTURE ADITIONNELLE

Sur les frais de gestion des REER. Enjoy!