Détrompez-vous : une « bonne dette », ça n'existe simplement pas!

On entend souvent des gens dire de leur solde Visa que c'est une mauvaise dette, mais que l'hypothèque de leur maison est une BONNE dette.

N'en croyez rien!

La logique veut qu'une bonne dette, ce soit une dette qui ne coûte rien en intérêts.

Une maison de 250 000 $ sur laquelle on fait une mise de fonds initiale de 25 000 $ coûtera en réalité à ses propriétaires 337 541,10 $ (excluant tous les frais connexes de l'achat de ladite maison, frais de financement et frais SCHL), soit 112 541,10 $ d'intérêts (taux fixe de 3,50 % sur 25 ans).

112 541,10 $ d'intérêt. C'est 4510 $ par année. Converti en dollars-salaire (ce que vous devez faire comme salaire brut pour y arriver), ça représente à peu près 6500 $... en intérêt! C'est donc une somme perdue à jamais, pour laquelle vous n'avez rien de tangible en échange.

NOTE : je vous suggère le Free Canadian Mortgage Calculator (gratuit) pour vous amuser avec les chiffres, ainsi que le site de Desjardins pour consulter les taux en vigeur.

Vous me direz : « Oui, mais avec ma maison, il me reste de quoi à la fin, qui prend de la valeur! ». Effectivement, ça prend de la valeur une maison. Mais même si vous vendez avec un excellent profit (disons que vous vendez pour 325 000 $), vous perdez encore au jeu! Trop de gens font le calcul trompeur suivant :

325 - 250 = 75 000 de profit.

Eh non! Encore une fois, pensez à calculer le coût réel et total de votre achat, pas son « price tag » (frais de notaire, frais d'intérêt, pénalité hypothécaire, déménagement, etc.)

Placeriez-vous vos économies dans un fond qui vous fait perdre une 10aine de mille piastres? Accepteriez-vous de mettre 337 500 $ dans un fond de pension pour vous faire dire à la fin « Désolé, il n'en reste que 325... »? Nope! Une maison, contrairement à ce que veulent vous faire croire les institutions financières, c'est fondamentalement un investissement à rendement négatif.

Cependant, la dette hypothécaire est une dette raisonnable (parce qu'on a tous besoin d'un toit), mais ce n'est pas une bonne dette. Plus vite la dette hypothécaire sera disparue, plus vite vous vivrez avec plus de bidous dedans vos poches. Point.

La dette Visa est souvent — comme ses taux d'intérêts — déraisonnable (se payer une tivi HD dont on n'a pas réellement besoin, se payer un 2e voyage dans le sud qu'on ne peut se permettre, se payer des fringues extravagantes, etc.) et l'éviter à tout prix est la première étape vers l'autonomie financière.

La 2e étape vers un plus grand pouvoir d'achat (ou une moins grande nécessité de travailler jusqu'à 67 ans) : « clairer » toutes vos dettes.

Loin de moi l'idée de vous imposer d'amasser 250 000 $ cash avant d'acheter votre maison; ça, ce serait insensé. Mais une stratégie financière et un budget qui vous permet d'accélérer le paiement de votre maison (et de toutes vos dettes) est une excellente façon d'atteindre la liberté 45 (ou 35... pourquoi pas!).

:: L'EXCEPTION

Dernièrement, ma copine et moi nous sommes acheté une bagnole. Neuve. Et nous l'avons financé sur 6 ans. Eh oui : finfinot ici présent, qui vous martèle sans cesse d'éviter les dettes, vous avoue qu'il a financé son char?

Acheter une auto est l'un des rares achats dispendieux que vous pouvez encore faire à 0 % d'intérêt. Ça, ce n'est pas une dette : c'est un paiement différé. Et pendant qu'on paie la bagnole sans intérêt, l'argent que nous avons de côté (REER, économies, placements et autres) continue de nous donner un rendement. C'est-ti-pas magnifico, ça?

CONSEIL : certes, nous avons tous quelques sous de côté : REER, fonds de pension (caisse de retraite, devrait-on plutôt dire...), comptes de banque, tirelire, argent caché sous le matelas... Au moment de faire un achat financé à un taux autre que 0 %, prenez le temps de calculer. Ne serait-il pas parfois plus judicieux d'encaisser un de vos REER — qui vous donne probablement du 1,5 % (de manque) d'intérêt...?

Parce que dans l'fond, à quoi ça sert d'avoir de l'argent de côté, si on en swing plus dans les coffres de nos créanciers?