Comment sauver 5k $ sur votre prochaine voiture

Note importante : Cet article me tient incroyablement à coeur. Pourquoi? Parce qu'il brise l'endoctrinement que les grands bonzes de l'économie — ceux qui tiennent les ficelles de nos bourses — nous imposent depuis toujours; il remet en question les concepts « d'épargne » et de « financement » qui dictent nos vies économiques et font le plaisir (le profit) des banques et des créanciers.

S'il y a quelque passage que ce soit qui vous déroute, s'il vous plaît, manifestez-vous! Je tiens à ce que mon propos soit limpide et prendrai le temps d'apporter les précisions nécessaires. Comprendre cet article, c'est — à mon humble avis — le premier pas vers une sérieuse remise en question des incohérences qu'on nous fait gober. C'est entreprendre le cheminement vers l'autonomie financière.

:: LES BANQUES VOUS REMERCIENT POUR DE BEAUX PROFITS!

Le principe de toute banque — ou caisse — est simple : ils vous empruntent de l'argent (ce qu'ils appellent un placement, pour vous impressionner) à un taux R (rendement). Une fois qu'ils ont votre argent en main, ils vous la prêtent à un taux I (intérêts).

Pour qu'une banque fasse de l'argent, il faut INÉVITABLEMENT que I soit plus élevé que R.

I (ce qu'ils vous chargent en intérêt) moins R (ce qu'ils vous offrent en rendement) = PROFITS (... pour la banque, pas pour vous...)

I > R. C'est inévitable et immuable. C'est la loi du marché.

L'inverse (R < I), c'est de l'altruisme. Et y'a pas un traître commerce qui génère des profits (ou qui survit, tant qu'à y être...) en faisant preuve d'altruisme.

Puisque les banques déclarent des profits mirobolants, c'est CERTAIN que leur I est christement plus grand que leur R!

:: LES CALCULS (n'ayons pas peur des chiffres; ça ne fera pas mal!)

Vous désirez — ou devez — acheter une bagnole.

Je reprends l'exemple de la Honda Civic d'un billet précédent :

Achat comptant                  20 135 $

Financé sur 4 ans @ 3%     25 694 $ = 535,30 $ par mois

Financé sur 7 ans @ 4 %    28 043 $ = 333,85 $ par mois

Vous avez aussi des REER ou placements?

Selon le site de Desjardins et le site de la Banque Nationale, vous pouvez en espérer un rendement moyen de plus ou moins 2 %.

Soyons généreux et optimistes : disons 2,5 % (cadeau que j'vous fais, d'même!).

DÉJÀ on peut voir QUE VOUS ÊTES PERDANTS!

Encaissez votre REER qui vous rapporte 2,5 % et ÉCONOMISEZ 4 % que vous auriez payé en intérêts (de l'agent flushé dans le fin fond de la toilette, on s'en souviendra!). I > R. Point.

:: RÉFUTER LES INCRÉDULES (si vous le souhaitez, consultez ce petit chiffrier qui fait état de mes calculs)

« Oui, mais je compromets ma retraite! »

Si vous avez les moyens de payer le char à 333,85 $ par mois, vous avez donc les moyens de re-cotiser à votre REER à la même hauteur! Ce montant placé dans un REER (2,5%) pendant 7 ans = 30 992,43 $.

« Oui, mais pendant que je renfloue mon REER, je n'ai plus de capital dans ce même REER pour que mes intérêts continuent de s'accumuler. »

Votre REER rapporte moins que ce que vous coûte le prêt-auto! I > R! Y'a donc toujours plus d'argent qui sort de vot' poche que c'qui y rentre! Et l'argent qui sort sert à payer du vent (des intérêts pour lesquels vous n'avez rien de tangible en échange).

« Et pour avoir le 20 mille piastres pour payer le char, va falloir que j'encaisse un REER de près de 30 mille parce que je vais payer de l'impôt dessus! »

Vous avez encaissé près de 28 600 $ aujourd'hui pour payer la bagnole, mais en aurez presque 31, sept ans plus tard. Qui plus est, l'argument de l'impôt payé est un sophisme qu'adorent utiliser les pions du système économique en place : l'impôt, vous allez en payer de toute façon quand vous allez retirer votre REER au moment de la retraite! Peut-être moins... Je dis bien peut-être! Qui sait quel sera le taux d'imposition dans 25 ans? Croyez-vous que Misteur Har'peur — le même qui nous casse les couilles avec son désir de sabrer dans les régimes de pension — a l'intention de baisser notre taux d'imposition? Pense pas moué...

:: EN FAIRE PLUS AVEC LE MÊME ARGENT

• Achetez votre bagnole au prix qu'elle vaut réellement : 20 135 $ (économie de 8000 $)
• Encaissez un REER de 28 500 et au bout de 7 ans, vous l'aurez renfloué à hauteur de 31k (petit profit de 2500 $)
• Si vous ne l'aviez pas encaissé (mais cessiez d'y cotiser pour payer l'auto), le REER vaudrait 33 877 $.

Vous avez sauvé 8000 su'l char, avez fait 2500 $ de plus et, au pire, avez perdu 5400 $ d'intérêt (sur le REER encaissé).

C'est-tu moué, ou j'viens de vous faire sauver 5000 piastres en 7 ans? Et il n'y a pas un sou de plus qui est sorti de votre poche : le 333 $ par mois (sur 7 ans) est allé vers un placement, au lieu du paiement de voiture. J'attends celle ou celui qui pourra me prouver, chiffres à l'appui, que le raisonnement ne tient pas la route.

D'ailleurs, lors d'un prochain billet, je vous raconterai une anecdote qui appuie et corrobore ce raisonnement. Mettant en vedette ma propre conseillère chez Desjardins. Oui oui!

:: DANS L'FOND D'LA CAISSE

J'entends déjà vos doléances, à l'effet que vous n'avez pas 30 mille en REER ou en placement. J'en conviens. Mais je suis certain que si vous y pensez un peu, vous trouverez des économies quelque part qui pourraient déjà diminuer le montant du financement.

Ce que j'aimerais que vous r'teniez, c'est qu'on se fait marteler depuis des décennies qu'il faut économiser à tout prix et se monter un bas de laine. D'accord. Mais je crois d'abord et avant tout que chaque achat financé (auto, stéréo, lavabo, Nintendo) devrait faire l'objet d'un examen bref, mais réfléchi. Car souvent, très souvent, se servir de son bas de laine — en se promettant de le renflouer — est vachement plus rentable pour chacun d'entre nous. Parce qu'invariablement, les I qu'on nous soutire seront plus importants que les R qu'on nous offre. C'est la loi du marché, et on n'enfreint pas la loi.

NDLR : Je sais que cet article contient une bonne dose de chiffres et de calculs. J'ai essayé de garder le tout le plus simple possible afin de ne pas perdre le lecteur en cours de route. Également, je tiens à préciser que l'exemple de l'auto utilisé pour la démonstration n'est justement qu'un exemple : vous comprendrez que le raisonnement s'applique à tout achat dont le taux d'intérêt est supérieur à zéro.