De faibles taux d'intérêt et des mensualités abordables peuvent sembler alléchants : la télé, le mobilier, l'ordi ou la nouvelle cuisine achetés à crédit peuvent cependant vous coûter vachement plus chers que vous ne l'imaginiez. Un exemple parmi tant d'autres : la voiture.
Un vendeur — représentant ou conseiller, soyons politically correct — de Honda Civic vous offrira son modèle EX (le modèle mi-gamme) en mettant de l'avant sa faible mensualité* :
Un vendeur — représentant ou conseiller, soyons politically correct — de Honda Civic vous offrira son modèle EX (le modèle mi-gamme) en mettant de l'avant sa faible mensualité* :
333,85 $ par mois, taxes, préparation et intérêts inclus. Pas si mal!
Ce qu'il omet de vous dire, le vendeux d'Civic, c'est que vous verrez votre compte amputé de cette somme 84 fois, i.e. pendant 7 ans.
Bof, toujours pas si cher que ça... j'pense...?!?
La même bagnole — que vous conduiriez pour 20 135 $ si vous l'achetiez cash (toutes taxes et frais inclus) — vous coûte alors réellement 28 043,40 $. C'est 8000 pesos de plus, soit un peu plus de 1000 $ par année. Vous acceptez donc de dire au revoir à un tout inclus à Cuba, 7 hivers consécutifs.
Et n'oubliez pas qu'au bout de quelques années (4 ou 5, si vous êtes chanceux), aux paiements mensuels viendront s'ajouter les réparations en entretiens plus fréquents. Vous aurez alors droit à 2 ou 3 années où mensualités Honda ET garagistes pigeront goulument dans votre porte-feuille.
Achetez la même bagnole et écourtez vos souffrances sur 48 mois : vous vous en tirez pour une obligation mensuelle de 535,30 $. Yishhhhhhh... Pas certain que j'peux m'le permettre! Pas certain?
Au bout de ces 4 années de purgatoire, ce ne seront que de 25 694,40 $ dont vous vous serez délestés. Vous venez déjà de sauver 2400 $, soit 2 ou 3 réparations majeures. La vraie question devient donc : pouvez-vous réellement vous permettre de payer ladite voiture pendant 7 ans?
:: RÉCAPITULATIF
Achat comptant 20 135 $ proportion des intérêts 0 %
Financé sur 4 ans 25 694 $ proportion des intérêts 27,6 %
Financé sur 7 ans 28 043 $ proportion des intérêts 39,3 %
NOTE : sur 84 mois, on parle de fiancer — non plus financer — une voiture, tellement vous êtes engagés envers elle et Crédit Honda Canada...
:: CONCLUSION
Ne laissez plus les vendeux vous enfirouaper (voitures, électros, meubles, hypothèques, etc.). S'ils essaient de vous mystifier avec de faibles mensualités et des taux soi-disant très avantageux, exigez qu'ils vous montrent les vrais chiffres; le montant qui sortira ultimement de votre compte de banque vs le prix réel de l'item. Faites-vous un mini tableau, comme le récapitulatif ci-haut. Une fois qu'on a les chiffres dans la face, ça fait toujours un peu plus de sens.
Et je me permets de pousser le raisonnement à l'extrême, question de susciter une réflexion : préféreriez-vous payer une voiture 50 $ par mois pour le reste de votre vie, ou 1500 $ par mois pendant seulement quelque temps? Parce que finalement, c'est le choix qu'il vous offre, le vendeux d'Civics...
Demeurez fidèles : un prochain billet parlera entre autres d'une façon logique et facile de ne payer AUCUN INTÉRÊT sur une voiture. Tiens tiens... On aime!
:: LECTURE PROPOSÉE
Un communiqué du CAA-Québec qui met en lumière les risques additionnels de pertes financières liés au financement à long terme.
* Tous les chiffres présentés ici étaient valides au moment d'écrire ces lignes, soit début février 2012. Il se peut que l'offre Honda ait changé depuis, mais la logique du calcul tient néanmoins la route.
* Tous les chiffres présentés ici étaient valides au moment d'écrire ces lignes, soit début février 2012. Il se peut que l'offre Honda ait changé depuis, mais la logique du calcul tient néanmoins la route.
C'est clair: on a toujours intérêt à ne pas payer d'intérêts :)
RépondreEffacerDonc, si mes commentaires sont sans intérêt, c'est bon signe?
EffacerEn fait, on ne se rend souvent pas compte de la somme astronomique d'intérêt que l'on paie. Parfois, c'est inévitable, j'en conviens. Mais si ça peut l'être, go! Et déjà, d'être conscient de la somme versée « en surplus », c'est un grand pas que les vendeurs ne nous incitent pas — en fait, nous détournent — à franchir.
Quelqu'un m'a déjà dit qu'il n'y avait rien de logique à s'acheter une auto neuve. Tu achètes la même Civic mais celle de 2010 avec un bas kilométrage (60 000km) pour 12 000$ au lieu de 20 000$. Un autre 8 000$ d'économiser. Certes, les réparations arrivent plus vite et il y a moins de garantie (2 ans au lieu de 5) mais même là, au bout du compte, si tu prends bien soin de ton char, tu économises beaucoup de bidous.
RépondreEffacerJe suis d'accord, dans la mesure où l'on achète une voiture avec l'objectif de la revendre avant qu'elle ne perde trop de valeur (à l'intérieur de 2 ou 3 ans, maximum). Dans mon cas, j'achète et j'use à'corde. Pour moi, la différence payée à l'achat vaut la peine : garantie complète, connaissance de la provenance et utilisation antérieure de ladite bagnole (aucune, en fait). Sur une durée de vie de 10 ans, je suis gagnant. 3 véhicules neufs et 2 usagés me l'ont prouvé (et 1 loué, mais là, on parle d'une totale perte d'argent...
EffacerMais pour quelqu'un qui désire garder sa bagnole seulement 2 ou 3 ans, la dépréciation d'un véhicule neuf est trop importante. Dans cette situation : usagé, pas trop vieux et bas kilométrage.
Nan, mes chars usagés, je les garde au moins 6 ans. Habituellement, je calcule que l'auto m'aura coûté 7 ou 8000$ en dépréciation, plus 4000$ en réparation pendant sa durée de vie. 11000$ sur 6 ans, c'est moins de 200$ par mois. Un peu mieux qu'une location. Mais je fais très peu de route (moins de 10km par jour) et l'auto me coûte pratiquement rien en entretien. Tout de même, c'est une façon efficace d'acquérir un véhicule sans nécessairement avoir besoin d'un prêt. On évite les intérêts.
EffacerLe hic c'est que beaucoup de gens ne peuvent pas débourser 5,6 ou 7cents dollard par mois pour une voiture neuve mais veulent malgré tout la fiabilitée et les garenties d'une voiture neuve. Tout ce qu'il peuvent se payer c'est ce 330$ par mois. Peut-importe la durée du contrat et le cout des intérets.
RépondreEffacerAdage = C'est avec de l'argent qu'ont fait de l'argent.
P.S. Je m'agasinais les harley-davisdon tout récament et j'ai fait le saut quand j'ai vus les option de payment au concessionnaire. contrat de 7, 8, 9 et meme jusqu'à 15ans!!!! Saviez-vous que les banque font des pret hypotécaire pour les moto arley-davidson. Heu !?
Salut Marc,
EffacerEn effet, et j'en suis très conscient, on ne peut pas tous se permettre des paiements élevés. Je voulais simplement que les gens prennent conscience du coût du financement. J'ai pris l'exemple d'une voiture, mais ça s'applique à tous les achats (électronique, meubles, rénovations, etc.). J'encourage les gens à faire le p'tit calcul, question d'être en connaissance de cause.
Dans un prochain billet, je montrerai d'ailleurs que la stratégie économiser et payer simultanément de l'intérêt sur un prêt, ça ne profite qu'aux institutions financières. Les gens ont souvent le pouvoir d'économiser, mais ne le savent juss' pas. Donc, on pense qu'on n'a pas les moyens de sauver des sous, mais en réalité, on ne fait que suivre aveuglément la démarche préformatée proposée par les banques...
Pour ton adage, je suis 100 % d'accord : avec du capital, on fait plus de capital. Mais La p'tite caisse n'est pas du tout là pour renforcer cet adage — sinon, on parlerait d'actions et de fonds communs et de venture capital et d'immobilier. Ce que j'aimerais que les gens réalisent et adoptent comme adage : C'est avec science et discernement qu'on fait des économies. On a tous les moyens d'accroître notre pouvoir d'achat, ne serait-ce que légèrement. On a tous la possibilité d'améliorer notre $ort.
Dans son article Les analphabètes de la finance, Patrick Lagacé soulève justement la question à laquelle on tente ici d'apporter une solution.
Et pour la Harley, tu me connais assez pour savoir que je te dis GO! La moto, c'est fantastique. Mais financée sur 15 ans, j'suis prêt à mettre mes couilles au feu que la résultante, c'est que la moto coûte près du double du prix affiché.